16/12/2020
Dư nợ tín dụng là thuật ngữ quen thuộc trong lĩnh vực tài chính và thường được nhắc đến khi làm hồ sơ vay vốn, vậy cụ thế là gì và có ảnh hưởng như thế nào đến hồ sơ vay vốn? Cùng tìm hiểu qua bài viết sau.
1.Dư nợ tín dụng là gì?
Dư nợ là số tiền nợ mà người mua đang nợ từ những hoạt động giải trí vay vốn từ ngân hàng nhà nước hay tổ công ty kinh tế tài chính như vay tín chấp, vay thế chấp ngân hàng, thẻ tín dụng …
Dư nợ tín dụng thanh toán là một khái niệm có khoanh vùng phạm vi nhỏ hơn dư nợ, với đối tượng người dùng là người mua đang sử dụng thẻ tín dụng thanh toán. Đối với đối tượng người tiêu dùng này, dư nợ tín dụng thanh toán là khoản tiền người mua đã dùng thẻ tín dụng thanh toán để tiêu tốn hoặc rút tiền mặt. Bởi vì thực chất của thẻ tín dụng thanh toán là dùng trước trả sau, khi sử dụng thẻ tín dụng có nghĩa là bạn đã vay tiền của ngân hàng nhà nước để tiêu tốn trước. Khoản vay này có hạn mức và ngày giao dịch thanh toán được lao lý đơn cử, rõ ràng .
Dư nợ tín dụng thanh toán cũng chính là 1 trong những địa thế căn cứ để những công ty kinh tế tài chính và ngân hàng nhà nước nhìn nhận điểm tín dụng thanh toán của bạn, trong trường hợp bạn thanh toán giao dịch khoản nợ không đúng hạn sẽ bị trừ điểm tín dụng thanh toán và hoàn toàn có thể rơi vào thực trạng nợ xấu. Tùy vào mức độ nợ xấu sẽ ảnh hưởng tác động đến uy tín và bạn sẽ khó hoàn toàn có thể vay tín chấp tại những tổ chức triển khai kinh tế tài chính trong tương lai .
2.Phân loại dư nợ thẻ tín dụng
Đối với dư nợ thẻ tín dụng thanh toán hoàn toàn có thể phân thành 5 nhóm đơn cử như sau :
Nhóm 1: Dư nợ đủ tiêu chuẩn
Đối với nhóm nợ này, những trường hợp được gom nhóm gồm những khoản nợ được nhìn nhận có năng lực tịch thu cả gốc và lãi đúng thời hạn, những khoản nợ đang trong thời hạn hoặc những khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày
Nhóm 2: Dư nợ cần chú ý
Nhóm này là những đối tượng người tiêu dùng người mua có những khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến dưới 30 ngày hoặc những khoản nợ cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ lần đầu .
Nhóm 3: Dư nợ dưới tiêu chuẩn
Là những khoản nợ quá hạn từ 30 đến dưới 90 ngày. Các khoản nợ cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu tổ chức lại lần đầu, hoặc những khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ năng lực trả lãi rất đầy đủ theo hợp đồng tín dụng thanh toán
Nhóm 4: Dư nợ có nghi ngờ
Là những khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày, khoản nợ cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu tổ chức lại lần đầu .
Các khoản nợ cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ lần thứ hai .
Nhóm 5: Dư nợ có nguy cơ mất vốn
Gồm những khoản nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên, những khoản nợ cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu tổ chức lại lần đầu, những khoản nợ cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu tổ chức lại lần thứ hai và những khoản nợ cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn .
3.Tầm quan trọng của lịch sử tín dụng và hậu quả của dư nợ tín dụng quá hạn
● Đối với người mua được xếp hạng vào nhóm 1 thì được nhìn nhận có lịch sử vẻ vang tín dụng thanh toán tốt, có năng lực được chấp thuận đồng ý vay vốn ở hầu hết những công ty kinh tế tài chính và ngân hàng nhà nước
● Đối với người mua được phân vào nhóm 2 thì nhờ vào vào 1 số ít pháp luật và điều kiện kèm theo nhìn nhận khác của từng tổ chức triển khai tín dụng thanh toán để xét duyệt về đồng ý chấp thuận cho vay .
● Còn so với người mua phân loại và những nhóm còn lại : nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5 thì được nhìn nhận là lịch sử vẻ vang tín dụng thanh toán kém, hầu hết khi nộp hồ sơ vay vốn đều sẽ bị những tổ chức triển khai tín dụng thanh toán khước từ .
Không chỉ ảnh hưởng đến khả năng chấp thuận vay vốn tại các công ty tài chính và ngân hàng, dư nợ tín dụng quá hạn còn có thể có một số hậu quả như:
● Chịu mức phí phạt trả chậm khá cao, 1 số ít đơn vị chức năng cho vay vốn hoàn toàn có thể vận dụng phí phạt trả chậm bằng 5 % – 6 % số tiền nợ, đồng thời lãi nợ quá hạn cũng hoàn toàn có thể gấp 1,5 lãi suất vay thường thì .
● Không được sử dụng thẻ tín dụng thanh toán .
● Không có thời cơ vay vốn ở bất kỳ công ty kinh tế tài chính, ngân hàng nhà nước nào tiếp theo .
4.Một số lưu ý liên quan đến dư nợ tín dụng
Để tránh việc rơi vào thực trạng nợ xấu cần quan tâm tới 1 số quan tâm như sau :
– Lựa chọn lãi suất quá hạn thẻ ưu đãi phù hợp: Nên chọn ngân hàng hoặc dòng thẻ có lãi suất quá hạn ưu đãi thấp nhất
– Thanh toán dư nợ tín dụng đúng hạn: Ngày đến hạn thanh toán là ngày chậm nhất mà khách hàng nên thanh toán dư nợ tín dụng cho ngân hàng để được hưởng ưu đãi miễn lãi và không cần phải chịu phí thanh toán trễ hạn. Thời điểm ngân hàng xác nhận chủ thẻ đã thanh toán là thời điểm ngân hàng nhận được tiền, chính điều này dẫn đến nhầm lẫn dẫn đến thanh toán trễ hạn và phải chịu phí. Để tránh tình trạng này, khách hàng nên thanh toán dư nợ thẻ tín dụng trước vài ngày làm việc so với ngày đến hạn thanh toán. Chỉ cần thanh toán dư nợ thẻ tín dụng đầy đủ và đúng hạn, khách hàng vừa tận hưởng tích điểm cho chi tiêu vừa hưởng khuyến mãi giảm giá mà không phải trả lãi khi sử dụng tiền ngân hàng để chi tiêu trước rồi thanh toán sau.
Có rất nhiều cách thanh toán giao dịch dư nợ tín dụng thanh toán phổ cập như sau :
- Thanh toán chuyển khoản từ tài khoản thẻ khác: Khách hàng có thể thực hiện thanh toán chuyển khoản trực tiếp tại ngân hàng hoặc từ thẻ Atm bất kỳ vào thẻ tín dụng để thanh toán dư nợ tín dụng tới hạn
- Thanh toán tiền mặt: nộp tiền mặt trực tiếp tại ngân hàng
Cách hạn chế dư nợ tín dụng thanh toán hiệu suất cao
– Hạn chế rút tiền mặt từ thẻ tín dụng thanh toán : Rút tiền mặt từ thẻ tín dụng thanh toán người mua sẽ phải chịu thêm phí rút tiền và lãi suất vay rút tiền do ngân hàng nhà nước phát hành thẻ lao lý. Do đó đây là điều những ngân hàng nhà nước không khuyến khích người mua triển khai .
– Chi tiêu hài hòa và hợp lý trong hạn mức chi trả : Trước khi triển khai tiêu tốn hay xem xét về hạn mức chi trả và năng lực kinh tế tài chính tránh việc tiêu tốn vượt quá năng lực kinh tế tài chính của bản thân, đồng thời nếu chưa trả đủ nợ thẻ tín dụng thanh toán của kỳ trước thì nên hạn chế shopping, tiêu tốn bằng thẻ tín dụng thanh toán trong kỳ, nếu không số nợ sẽ tăng lên ngày càng cao
– Luôn luôn bảo mật thông tin thẻ tín dụng thanh toán : vì xảy ra rất nhiều rủi ro đáng tiếc mất tiền trong thông tin tài khoản khi mất thẻ, chủ thẻ không kịp hoặc quên báo với ngân hàng nhà nước để khóa thẻ, rất hoàn toàn có thể kẻ tà đạo sẽ sử dụng thẻ cho những thanh toán giao dịch gian lận .
– Không nên mở nhiều thẻ tín dụng thanh toán : Không nên mở quá nhiều thẻ tín dụng bởi bạn sẽ khó trấn áp được mức độ tiêu tốn của mình và dễ mắc phải nợ xấu nếu như bạn không trả đủ số tiền đã tiêu tốn khi đến hạn .
– Giữ lại các thông tin liên quan đến thẻ tín dụng: ví dụ như các giấy tờ thanh toán trả nợ thẻ tín dụng, tất cả các hóa đơn thanh toán nợ thẻ tín dụng để đối chiếu khi gặp sự cố thanh toán, cho đến khi ngân hàng đã xác nhận thanh toán trả nợ thành công.
Hoặc những sách vở chứa thông tin của thẻ, những sách vở chứa thông tin quan trọng tương quan đến thẻ bạn cần cất giữ và bảo mật thông tin bởi nếu sơ suất sẽ làm lộ thông tin thẻ, kẻ tà đạo sẽ thuận tiện lấy cắp thông tin và sử dụng thẻ một cách thuận tiện. Giữ lại những sách vở chứa thông tin thẻ tín dụng thanh toán cũng giúp người mua giải quyết và xử lý khi thẻ gặp yếu tố một cách nhanh gọn và hiệu suất cao .
Trên đây là 1 số ít thông tin về dư nợ tín dụng thanh toán và thẻ tín dụng mà người mua cần quan tâm .
