Ngân hàng thương mại đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển hệ thống Ngân hàng Thương mại (NHTM) đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. Thông qua hoạt động tín dụng thì ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền và cho cả ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất mà thu được lợi nhuận cho ngân hàng.
Cho đến thời gian lúc bấy giờ có rất nhiều khái niệm về NHTM :
Từ những đánh giá và nhận định trên hoàn toàn có thể thấy NHTM là một trong những định chế kinh tế tài chính mà đặc trưng là phân phối phong phú những dịch vụ kinh tế tài chính với nhiệm vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và đáp ứng những dịch vụ thanh toán giao dịch. Ngoài ra, NHTM còn phân phối nhiều dịch vụ khác nhằm mục đích thoả mãn tối đa nhu yếu về loại sản phẩm dịch vụ của xã hội .
Chức năng của ngân hàng thương mại[sửa|sửa mã nguồn]
Chức năng trung gian tín dụng thanh toán[sửa|sửa mã nguồn]
Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò nhận tiền gửi, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay… Cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, nó mang đến lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng thương mại.
Chức năng trung gian giao dịch thanh toán[sửa|sửa mã nguồn]
Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho những doanh nghiệp và cá thể, thực thi những giao dịch thanh toán theo nhu yếu của người mua như trích tiền từ thông tin tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán giao dịch tiền sản phẩm & hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào thông tin tài khoản tiền gửi của người mua tiền thu bán hàng và những khoản thu khác theo lệnh của họ .Các NHTM cung ứng cho người mua nhiều phương tiện đi lại thanh toán giao dịch thuận tiện như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ giao dịch thanh toán, thẻ tín dụng … Tùy theo nhu yếu, người mua hoàn toàn có thể chọn cho mình phương pháp giao dịch thanh toán tương thích. Nhờ đó mà những chủ thể kinh tế tài chính không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải giao dịch thanh toán dù ở gần hay xa mà họ hoàn toàn có thể sử dụng một phương pháp nào đó để thực thi những khoản thanh toán giao dịch. Do vậy những chủ thể kinh tế tài chính sẽ tiết kiệm ngân sách và chi phí được rất nhiều ngân sách, thời hạn, lại bảo vệ thanh toán giao dịch bảo đảm an toàn. Chức năng này vô hình dung chung đã thôi thúc lưu thông sản phẩm & hàng hóa, đẩy nhanh vận tốc thanh toán giao dịch, vận tốc lưu chuyển vốn, từ đó góp thêm phần tăng trưởng kinh tế tài chính .
Chức năng tạo tiền[sửa|sửa mã nguồn]
Tạo tiền là một công dụng quan trọng, phản ánh rõ thực chất của NHTM. Với tiềm năng là tìm kiếm doanh thu như thể một nhu yếu chính cho sự sống sót và tăng trưởng của mình, những NHTM với nhiệm vụ kinh doanh thương mại mang tính đặc trưng của mình đã vô hình dung chung triển khai tính năng tạo tiền cho nền kinh tế tài chính .
Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương đã áp dụng đối với NHTM. Do vậy ngân hàng trung ương có thể tăng tỉ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế lớn.
Các yếu tố tác động ảnh hưởng đến hoạt động giải trí kinh doanh thương mại của NHTM[sửa|sửa mã nguồn]
Sự ngày càng tăng nhanh gọn trong hạng mục mẫu sản phẩm dịch vụ[sửa|sửa mã nguồn]
Ngày nay, những ngân hàng đang lan rộng ra hạng mục mẫu sản phẩm dịch vụ kinh tế tài chính mà họ phân phối cho người mua. Quá trình lan rộng ra hạng mục loại sản phẩm dịch vụ đã tăng cường trong những năm gần đây dưới áp lực đè nén cạnh tranh đối đầu ngày càng tăng từ những tổ chức triển khai kinh tế tài chính khác, từ sự hiểu biết và yên cầu cao hơn của người mua, và từ sự biến hóa công nghệ tiên tiến .
Sự ngày càng tăng cạnh tranh đối đầu[sửa|sửa mã nguồn]
Sự cạnh tranh đối đầu trong nghành dịch vụ kinh tế tài chính đang ngày càng trở nên kinh khủng khi ngân hàng và những đối thủ cạnh tranh cạnh tranh đối đầu lan rộng ra hạng mục mẫu sản phẩm dịch vụ. Các ngân hàng địa phương cung ứng tín dụng thanh toán, kế hoạch tiết kiệm ngân sách và chi phí, kế hoạch hưu trí, dịch vụ tư vấn kinh tế tài chính cho những doanh nghiệp và người tiêu dùng. Đây là những dịch vụ đang phải đương đầu với sự cạnh tranh đối đầu trực tiếp từ những ngân hàng khác, những hiệp hội tín dụng thanh toán, ngân hàng đầu tư Merrill Lynch, những công ty kinh tế tài chính như GE Capital và những tổ chức triển khai bảo hiểm như Prudential. Áp lực cạnh tranh đối đầu đóng vai trò như một lực đẩy tạo ra sự tăng trưởng dịch vụ cho tương lai .
Sự ngày càng tăng ngân sách vốn[sửa|sửa mã nguồn]
Sự nới lỏng luật lệ kết hợp với sự gia tăng cạnh tranh làm tăng chi phí trung bình thực tế của tài khoản tiền gửi – nguồn vốn cơ bản của ngân hàng. Với sự nới lỏng các luật lệ, ngân hàng buộc phải trả lãi do thị trường cạnh tranh quyết định cho phần lớn tiền gửi. Đồng thời, Chính phủ yêu cầu các ngân hàng phải sử dụng vốn sở hữu nhiều hơn – một nguồn vốn đắt đỏ – để tài trợ cho các tài sản của mình. Điều đó buộc họ phải tìm cách cắt giảm các chi phí hoạt động khác như giảm số nhân công, thay thế các thiết bị lỗi thời bằng hệ thống xử lý điện tử hiện đại. Các ngân hàng cũng buộc phải tìm các nguồn vốn mới như chứng khoán hóa một số tài sản, theo đó một số khoản cho vay của ngân hàng được tập hợp lại và đưa ra khỏi bảng cân đối kế toán; các chứng khoán được đảm bảo bằng các món vay được bán trên thị trường mở nhằm huy động vốn mới một cách rẻ hơn và đáng tin cậy hơn. Hoạt động này cũng có thể tạo ra một khoản thu phí không nhỏ cho ngân hàng, lớn hơn so với các nguồn vốn truyền thống (như tiền gửi).
Sự ngày càng tăng những nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất vay[sửa|sửa mã nguồn]
Các pháp luật của nhà nước so với công nghiệp ngân hàng tạo cho người mua năng lực nhận được mức thu nhập cao hơn từ tiền gửi, nhưng chỉ có công chúng mới làm cho những thời cơ đó trở thành hiện thực. Và công chúng đã thao tác đó. Hàng tỷ USD trước đây được gửi trong những thông tin tài khoản tiết kiệm ngân sách và chi phí thu nhập thấp và những thông tin tài khoản thanh toán giao dịch không sinh lợi kiểu cũ đã được chuyển sang những thông tin tài khoản có mức thu nhập cao hơn, những thông tin tài khoản có tỷ suất thu nhập biến hóa theo điều kiện kèm theo thị trường. Ngân hàng đã phát hiện ra rằng họ đang phải đương đầu với những người mua có giáo dục hơn, nhạy cảm với lãi suất vay hơn. Các khoản tiền gửi ” trung thành với chủ ” của họ hoàn toàn có thể dễ tăng cường năng lực cạnh tranh đối đầu trên phương diện thu nhập trả cho công chúng gửi tiền và nhạy cảm hơn với ý thích biến hóa của xã hội về yếu tố phân phối những khoản tiết kiệm chi phí .
Cách mạng trong công nghệ tiên tiến ngân hàng[sửa|sửa mã nguồn]
Đối mặt với ngân sách hoạt động giải trí cao hơn, từ nhiều năm gần đây những ngân hàng đã và đang chuyển sang sử dụng mạng lưới hệ thống hoạt động giải trí tự động hóa và điện tử sửa chữa thay thế cho mạng lưới hệ thống dựa trên lao động thủ công bằng tay, đặc biệt quan trọng là trong việc làm nhận tiền gửi, giao dịch thanh toán bù trừ và cấp tín dụng thanh toán. Những ví dụ điển hình nổi bật nhất gồm có những máy rút tiền tự động hóa ATM, được cho phép người mua truy nhập thông tin tài khoản tiền gửi của họ 24/24 giờ ; Máy giao dịch thanh toán tiền POS được lắp ráp ở những bách hóa và TT bán hàng thay thế sửa chữa cho những phương tiện đi lại thanh toán giao dịch sản phẩm & hàng hóa dịch vụ bằng giấy ; và mạng lưới hệ thống máy vi tính tân tiến giải quyết và xử lý hàng ngàn thanh toán giao dịch một cách nhanh gọn trên toàn quốc tế .
