31/12/2020
Khi vay vốn khách hàng luôn trong tâm thế muốn thực hiện thanh toán theo đúng quy định và sớm nhất có thể để hoàn thành nghĩa vụ. Tuy nhiên, khi có điều kiện thực hiện thanh toán khoản vay trước hạn hợp đồng nhưng lại phải chịu một khoản phí phạt vì hoàn thành trước hạn. Vậy tại sao lại phải đóng khoản phạt này và cần lưu ý điều gì?
1. Tất toán trước hạn là gì?
Tất toán trước hạn là thủ tục người mua vay vốn muốn triển khai việc giao dịch thanh toán, hoàn trả khoản vay vào thời gian sớm hơn so với thời gian theo thỏa thuận hợp tác trên hợp đồng tín dụng thanh toán giữa người vay vốn và công ty kinh tế tài chính hoặc tổ chức triển khai tín dụng thanh toán .
Phí phạt tất toán trước hạn: là khoản tiền mà khách hàng phải thanh toán thêm vì đã thanh toán không đúng so với thời hạn đã cam kết.
2. Tại sao tất toán trước hạn lại bị phạt?
Khách hàng thường vướng mắc tại sao khi đã hoàn thành xong nghĩa vụ và trách nhiệm và thậm chỉ còn sớm hơn so với thời hạn pháp luật mà lại bị phạt. Tại sao lại phát sinh khoản phạt này ?
Đối với những công ty kinh tế tài chính hoặc tổ chức triển khai tín dụng thanh toán khi thực thi một hợp đồng vay vốn thì cần phải cân đối giữa nguồn vốn kêu gọi, mức lãi suất vay vận dụng và những ngân sách hoạt động giải trí cũng như lãi suất vay, ngân sách phải trả cho nguồn vốn mà ngân hàng nhà nước đã dùng để kêu gọi. Việc tất toán trước hạn của người mua sẽ ảnh hưởng tác động lớn đến kế hoạch hoạt động giải trí của tổ chức triển khai, tác động ảnh hưởng đến việc giải ngân cho vay so với khoản vay của những người mua khác. …
Chính vì vậy, việc áp dụng phí phạt tất toán trước hạn là điều cần thiết để đảm bảo cho quá trình hoạt động của ngân công ty tài chính, tổ chức tín dụng và để bù đắp chi phí trả lãi huy động vốn của tổ chức tín dụng trong thời gian họ sắp xếp đưa số tiền này ra cho khách hàng khác vay
3. Mức phí phạt tất toán trước hạn.
Các công ty kinh tế tài chính sẽ có những lao lý khác nhau về mức phí phạt vận dụng so với trường hợp tất toán trước hạn. Mức phí phạt tất toán trước hạn cũng nhờ vào rất nhiều vào : loại sản phẩm người mua vay, mục tiêu sử dụng vốn như : vay kinh doanh thương mại, vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay thay thế sửa chữa nhà …
Mức phí phạt áp dụng có thể từ 1 – 5% tổng số tiền thực hiện tất toán trước hạn, phí phạt trả nợ trước hạn của các ngân hàng sẽ cố định theo như trong hợp đồng tín dụng đã ký với công ty tài chính.
4. Cách tính phí trả nợ trước hạn
Để hoàn toàn có thể tính được phí phạt trả nợ trước hạn, người mua hoàn toàn có thể sử dụng công thức tính sau :
Phí trả nợ trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn x Số tiền trả trước
Trong đó :
Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn : là tỷ suất % được thỏa thuận hợp tác đơn cử trong hợp đồng vào thời gian triển khai ký kết hợp đồng vay giữa người mua và ngân hàng nhà nước .
Số tiền trả trước : Là số tiền vay còn lại mà người mua thực thi tất toán trước hạn
Ví dụ : Khách hàng ký kết hợp đồng vay vốn tại công ty kinh tế tài chính A với số tiền 500 triệu đồng vay, thời hạn triển khai hợp đồng vay cam kết là 24 tháng. Phí phạt trả nợ trước hạn là 3 %. Sau khi thực thi những kỳ giao dịch thanh toán và còn lại 100 triệu đồng, người mua lựa chọn tất toán trước thời hạn 3 tháng .
Như vậy, phí phạt tất toán trước hạn trong trường hợp này được tính như sau :
3 % x 100 triệu = 3 triệu
Ngoài khoản phí phạt tất toán trước hạn 1 số ít công ty kinh tế tài chính hay ngân hàng nhà nước còn vận dụng phí cam kết rút vốn vận dụng cho những khoản vay đã làm hồ sơ vay nhưng không rút vốn .
Phí cam kết rút vốn = Mức % phí phạt x số tiền gốc trả nợ trước hạn.
Ví dụ: Khách hàng ký kết hợp đồng vay 1 tỷ, thời hạn vay là 24 tháng, phí cam kết rút vốn là 3%.Sau khi ký kết HĐ vay thì chỉ giải ngân thực tế 200 triệu, sau 5 tháng thực hiện HĐ vay thì khách hàng muốn thực hiện tất toán trước hạn. Như vậy trong trường hợp này phí cam kết rút vốn sẽ được tính như sau:
3% x ( 1 tỷ – 500 triệu) = 15 triệu đồng .
5. Lưu ý khi ký kết hợp đồng vay
Tìm hiểu mức lãi suất, hạn mức vay, thời gian vay, phí phạt tất toán trước hạn
Mức lãi suất vay vận dụng tùy vào chủ trương của từng tổ chức triển khai kinh tế tài chính, tuy nhiên người mua cần chú ý quan tâm đến mức lãi suất vay khuyễn mãi thêm vận dụng vào những thời hạn đầu của hợp đồng và mức lãi suất vay thường thì vận dụng với những khoảng chừng thời hạn sau khi hết khuyễn mãi thêm về lãi suất vay, giữa những khoảng chừng này hoàn toàn có thể có sự chênh lệch rất lớn .
Hạn mức vay sẽ nhờ vào vào việc người mua có cung ứng những điều kiện kèm theo của công ty kinh tế tài chính đặt ra hay không, nhu yếu, năng lực chi trả của người mua và sự phê duyệt của đơn vị chức năng cho vay. Khách hàng cũng nên xem xét về thời hạn vay vì thời hạn vay sẽ ảnh hưởng tác động đến số tiền hàng tháng cần giao dịch thanh toán, ảnh hưởng tác động đến năng lực chi trả, cần chú ý quan tâm đến điều này đểu lựa chọn thời hạn tương thích, dữ thế chủ động về kinh tế tài chính .
Bên cạnh đó cũng phải quan tâm đến những pháp luật cam kết trong hợp đồng như những khoản phí phát sinh, phí cam kết rút vốn, phí phạt tất toán trước hạn …. để bảo vệ quyền lợi và nghĩa vụ trong suốt quy trình triển khai hợp đồng .
Kiểm tra kỹ thông tin trên hợp đồng vay, điều khoản, điều kiện
Hợp đồng chính là văn bản ghi nhận những thỏa thuận hợp tác giữa hai bên trong suốt quy trình thực thi hợp đồng, trước khi đặt bút ký hợp đồng vay, người mua nên dành thời hạn xem lại kĩ những nội dung thỏa thuận hợp tác tại hợp đồng. Yêu cầu giải đáp rõ những nghi vấn hoặc vướng mắc để tránh những rủi ro đáng tiếc phát sinh. Dù số tiền bạn vay lớn hay nhỏ thì một khi ký kết vay vốn bằng hợp đồng là đã tương quan đến pháp lý và có ý nghĩa về lao lý nếu một trong hai bên vi phạm .
Lưu giữ đầy đủ các hồ sơ liên quan trong suốt quá trình thực hiện hợp đồng vay
Khi đã ký những hợp đồng tương quan đến khoản vay, người mua nên nhu yếu nhận lại 1 bản những hồ sơ mà người mua đã ký kết. Điều này sẽ giúp bạn bảo vệ quyền hạn cho mình khi có tranh chấp xảy ra. Đây cũng là một chú ý quan tâm quan trọng khi vay vốn bạn nên nhớ .
Giữ thông tin liên lạc với đơn vị chức năng cho vay : Việc triển khai xong giao dịch thanh toán gốc và lãi cho tổ chức triển khai kinh tế tài chính theo lao lý đã được thỏa thuận hợp tác là điều mà bạn nên tự giác thực thi .
Thông thường mỗi công ty kinh tế tài chính hay ngân hàng nhà nước đều có mạng lưới hệ thống nhắc nợ với những phương pháp như : email, tin nhắn điện thoại thông minh, gọi điện thoại thông minh trực tiếp … người mua hoàn toàn có thể ĐK dịch vụ này để bảo vệ không bỏ lỡ bất kỳ thông tin nhắc nợ nào của đơn vị chức năng cho vay nhằm mục đích hạn chế thực trạng đóng trễ hẹn, bị phạt kinh tế tài chính không đáng có .
Khi có bất kể đổi khác gì tương quan đến thông tin liên lạc giữa người mua với đơn vị chức năng cho vay, người mua nên dữ thế chủ động liên hệ để update kịp thời. Tránh thực trạng mất liên lạc và không nhận được những thông tin quan trọng dẫn đến giao dịch thanh toán chậm trễ làm tác động ảnh hưởng đến lịch sử dân tộc tín dụng thanh toán sau này .
6. Quy trình thực hiện tất toán khoản vay
Khi kết thúc thời hạn hợp đồng hoặc muốn thực thi tất toán khoản vay trước hạn, người mua hoàn toàn có thể tìm hiểu thêm tiến trình tất toán khoản vay theo quy trình tiến độ như sau :
Bước 1: Xác định tổng số tiền còn lại phải thanh toán
Số tiền cần thanh toán giao dịch gồm có cả gốc và lãi, phí, … theo thông tin của đơn vị chức năng cho vay .
Bước 2: Tính toán số tiền còn lại phải thanh toán
Căn cứ vào những thông tin trên hợp đồng tín dụng thanh toán gồm có số dư nợ gốc còn lại, lãi suất vay, thời hạn tính lãi. Trong đó, Số dư nợ gốc còn lại = Dư nợ bắt đầu – Dư nợ đã giao dịch thanh toán hàng kỳ .
Trong trường hợp triển khai tất toán trước hạn bạn còn cần dự trù thêm phần phí phạt tất toán trước hạn nếu có thỏa thuận hợp tác trong hợp đồng .
Bước 3: Đối chiếu lại số liệu do đơn vị cho vay tính toán và bạn tính toán để thống nhất số tiền phải thanh toán.
Bước 4: Khách hàng thực hiện nộp tiền vào tài khoản để đơn vị cho vay thực hiện thu nợ.
Bước 5: Khách hàng ký biên bản thanh lý hợp đồng tín dụng hoặc bản xác nhận đã tất toán khoản vay và hoàn thành nghĩa vụ trả nợ.
Trên đây là một số ít thông tin quan trọng mà bạn cần nắm vững về tất toán khoản vay công ty kinh tế tài chính hay ngân hàng nhà nước cũng như những thông tin về phí tất toán trước hạn và quy trình tiến độ thủ tục tất toán khoản vay .
