Khoản trả hàng tháng là gì ? Đặc điểm, công thức tính và ví dụ về khoản trả hàng tháng ?
Trong trong thực tiễn, chắc rằng nhiều người đã nghe đến “ khoản trả hàng tháng ”, đây là thuật ngữ được sử dụng để chỉ đến khoản tiền mà người vay phải trả theo chỉ định của bên cho vay, gồm có cả tiền gốc và lãi. Tuy nhiên, nếu chỉ hiểu như thế thì có vẻ như không hề nhìn nhận được tầm quan trọng của nó và làm thế nào để xác lập đúng mực số tiền đó. Vì vậy, Luật Dương Gia quyết định hành động sẽ có những lý giải, nghiên cứu và phân tích đơn cử về khoản trả hàng tháng trong bài viết dưới đây.
Luật sư tư vấn pháp luật trực tuyến qua tổng đài: 1900.6568
1. Khoản trả hàng tháng là gì?
Ngày nay, những khoản cho vay đã trở thành một phần không hề thiếu trong đời sống của mọi người – từ việc mua xe hơi đến mua nhà, đi học ở quốc tế đến việc muốn có tiền sử dụng cá thể – những khoản vay giúp tất cả chúng ta đạt được những tiềm năng quan trọng trong đời sống, đặc biệt quan trọng là vào thời gian lạm phát kinh tế luôn ngày càng tăng. Tuy nhiên, khi tất cả chúng ta nói về những khoản vay, từ quan trọng nhất mà tất cả chúng ta nghĩ đến là khoản trả hàng tháng – EMI. Khoản trả hàng tháng ( Equated Monthly Installment-EMI ) là số tiền thanh toán giao dịch cố định và thắt chặt mà người đi vay trả cho người cho vay vào một ngày đơn cử mỗi tháng theo lịch. Các khoản trả góp hàng tháng được vận dụng cho cả lãi và gốc mỗi tháng để trong một số ít năm nhất định, khoản vay được trả hết. Trong những loại cho vay thông dụng nhất – ví dụ điển hình như thế chấp ngân hàng bất động sản, cho vay mua xe hơi và cho vay sinh viên – người đi vay thực thi những khoản thanh toán giao dịch định kỳ cố định và thắt chặt cho người cho vay trong vài năm để rút lại khoản vay.
Tại sao khoản trả hàng tháng lại quan trọng?
EMI cho bạn biết số tiền bạn sẽ trả mỗi tháng nếu bạn có một khoản vay lãi suất cố định và thắt chặt. EMI cũng giúp bạn tạo ra một ngân sách với sự tự tin rằng sẽ không có bất kể sự quá bất ngờ nào. Khoản vay EMI cung ứng cho bạn nhiều điều bạn cần biết với tư cách là một người đi vay, từ số tiền lãi phải trả hàng tháng đến tổng số tiền bạn sẽ trả trong thời hạn trả nợ. Nói tóm lại, EMI khiến bạn trở thành một người đi vay tiết kiệm chi phí hơn. Một khi bạn biết những khoản giao dịch thanh toán hàng tháng của mình sẽ là bao nhiêu, bạn được trang bị tốt hơn để sống với sự tự tin về tài chính.
2. Đặc điểm, công thức tính và ví dụ về khoản trả hàng tháng?
2.1. Đặc điểm về khoản trả hàng tháng?
Không giống như những kế hoạch thanh toán giao dịch đổi khác, được cho phép người vay tự do thanh toán giao dịch bất kỳ khi nào họ muốn tùy thuộc vào tình hình tài chính của họ, EMI có một lịch trình và thời hạn trả nợ đến ngày đáo hạn rõ ràng. Trả góp hàng tháng tương tự là lý tưởng nếu bạn muốn lập ngân sách cho khoản vay của mình và biết đúng mực những gì bạn sẽ trả trước. Một EMI gồm có cả gốc và lãi, cũng như thời hạn của khoản vay. Số tiền giao dịch thanh toán mỗi tháng sẽ phụ thuộc vào vào số tiền, thời hạn và lãi suất vay của khoản vay. Khi bạn triển khai thanh toán giao dịch bắt đầu, hầu hết số tiền sẽ chuyển sang lãi suất vay. Tuy nhiên, theo thời hạn, nhiều khoản tiền của bạn sẽ trả bớt tiền gốc. EMI của một khoản vay nhờ vào vào ba yếu tố :
Xem thêm: Cho vay tiêu dùng là gì? Những lợi ích của vay tiêu dùng?
– Số tiền cho vay – Đây là tổng số tiền mà một cá thể đã vay. – Lãi suất – Đây là tỷ suất mà lãi suất vay được tính trên số tiền đã vay. – Quyền hưởng dụng của khoản vay – Điều này là viết tắt của khung thời hạn hoàn trả khoản vay đã thỏa thuận hợp tác giữa người đi vay và người cho vay Ngay sau khi bạn mua thứ gì đó trên thẻ tín dụng thanh toán có tùy chọn EMI ( nghĩa là không nhu yếu thanh toán giao dịch không thiếu mỗi tháng ), hạn mức tín dụng thanh toán khả dụng của thẻ của bạn sẽ giảm xuống theo tổng ngân sách của sản phẩm & hàng hóa hoặc dịch vụ. EMI trên thẻ tín dụng thanh toán sau đó hoạt động giải trí giống như khoản vay mua nhà hoặc khoản vay cá thể : Bạn trả nợ gốc và lãi mỗi tháng, giảm dần khoản nợ của bạn trong một thời hạn cho đến khi bạn trả hết. EMI được khấu trừ từ thẻ tín dụng thanh toán theo chiêu thức số dư giảm dần. EMI vốn dĩ không tốt cũng không xấu — trừ khi bạn coi việc vay và tích góp nợ là xấu, và thanh toán giao dịch rất đầy đủ mọi thứ là lựa chọn “ tốt ” duy nhất. Mặc dù vậy, về những lựa chọn vay, EMI cũng có những điểm tốt. Bởi vì nó chia khoản nợ thành những khoản giao dịch thanh toán cố định và thắt chặt giống nhau mỗi tháng, nó giúp người vay lập ngân sách tài chính của họ và ghi nhớ những nghĩa vụ và trách nhiệm chưa thanh toán giao dịch của họ. Họ biết họ phải trả bao nhiêu và mất bao lâu để xử lý hết nợ. Có hai cách để tính EMI : giải pháp số dư giảm dần và giải pháp tỷ giá cố định và thắt chặt. Với EMI số dư giảm dần, lãi suất vay nhờ vào vào phần còn lại của khoản vay và được cho phép thanh toán giao dịch lãi suất vay thấp hơn theo thời hạn. EMI lãi suất vay cố định và thắt chặt xem xét số tiền vay khởi đầu để tính lãi.
EMI có thay đổi trong thời hạn khoản vay không?
– Lãi suất thả nổi : Trong trường hợp cho vay lãi suất cố định và thắt chặt, số tiền EMI được giữ nguyên. Tuy nhiên, nếu một người chọn lãi suất vay thả nổi, lãi suất vay sẽ hoàn toàn có thể đổi khác, vì lãi suất vay thả nổi biến hóa theo ngữ cảnh thị trường. Do đó, nó sẽ ảnh hưởng tác động đến EMI mà bạn phải trả .
Xem thêm: Hệ số thanh toán nhanh là gì? Tìm hiểu về hệ số thanh toán nhanh?
– Trước khoản vay: Nhiều ngân hàng cho phép cơ sở trả trước một phần số tiền vay của một người dưới dạng một lần, trước thời hạn. Bằng cách trả trước số tiền vay, số tiền gốc sẽ giảm, do đó, làm giảm số tiền EMI phải trả. Trả trước cho phép một người tiết kiệm lãi suất.
– EMI lũy tiến : Một số tổ chức triển khai cho vay được cho phép lựa chọn EMI lũy tiến để hoàn trả số tiền vay. Một người được nhu yếu trả một EMI cố định và thắt chặt trong một khoảng chừng thời hạn đơn cử, sau đó, số tiền sau đó sẽ tăng lên. Nó thường được vận dụng trong trường hợp những khoản vay dài hạn.
2.2. Công thức tính khoản trả hàng tháng?
Việc giám sát EMI nhu yếu ba yếu tố nguồn vào : tổng số tiền gốc, lãi suất vay và thời hạn của khoản vay. Có hai chiêu thức để tính EMI : giải pháp tỷ suất cố định và thắt chặt và giải pháp cân đối giảm.
– Phương pháp tỷ lệ cố định
Trong chiêu thức lãi suất vay cố định và thắt chặt, mỗi khoản lãi suất vay được tính dựa trên số tiền vay bắt đầu, mặc dầu số dư nợ của khoản vay đang dần được thanh toán giao dịch. Số tiền EMI được tính bằng cách cộng tổng số tiền gốc của khoản vay và tổng số tiền lãi trên số tiền gốc với nhau, sau đó chia tổng cho số lần thanh toán giao dịch EMI, là số tháng trong thời hạn khoản vay. Ví dụ, một người đi vay có một khoản vay 100.000 đô la với lãi suất vay 6 % hàng năm trong ba năm. Tổng số tiền lãi trong thời hạn vay sẽ là $ 18,000 ( 6 % * $ 100,000 * 3 ), sẽ là USD 500 hàng tháng. Số tiền EMI sẽ là $ 3.278 [ ( $ 100.000 + USD 18.000 ) / 36 ]. Do đó, phần góp phần vào tiền gốc của mỗi EMI sẽ là $ 2,778 ( $ 3,278 – $ 500 ), chiếm 85 % của mỗi EMI, vì khoản giao dịch thanh toán lãi suất vay chiếm phần còn lại của 15 %. Phương pháp lãi suất vay cố định và thắt chặt đặc biệt quan trọng được sử dụng cho những khoản vay cá thể và những khoản vay mua xe. Nó kém thuận tiện hơn cho người vay vì phải trả lãi cho hàng loạt số tiền gốc, dẫn đến lãi suất vay trong thực tiễn cao hơn so với giải pháp theo số dư giảm dần.
– Phương pháp cân bằng giảm
Xem thêm: Rủi ro trong thanh toán quốc tế? Phương thức thanh toán quốc tế?
trái lại với chiêu thức lãi suất vay cố định và thắt chặt, giải pháp số dư giảm dần giám sát khoản trả lãi dựa trên dư nợ gốc. Nó có nghĩa là phần lãi và phần trả nợ gốc của mỗi EMI đổi khác theo thời hạn. Ở quá trình đầu của thời hạn cho vay, thanh toán giao dịch lãi suất vay chiếm một hầu hết hơn của EMI, như một tỷ suất nhất định của dư nợ cho vay. Khi khoản vay được hoàn trả từ từ theo thời hạn, số tiền lãi sẽ giảm đi và một phần nhiều những khoản góp phần được thực thi để trả nợ gốc. Phương pháp số dư giảm dần thường được sử dụng so với những khoản thế chấp ngân hàng nhà ở, thẻ tín dụng thanh toán và cơ sở thấu chi. Phương pháp cân đối giảm EMI được tính bằng công thức sau : EMI = P * [ ( r * ( 1 + r ) ^ n ) ) / ( ( 1 + r ) ^ n – 1 ) ] Trong đó : – P = Số tiền Princiapl đã vay – r = Lãi suất định kỳ hàng tháng – n = Tổng số lần giao dịch thanh toán hàng tháng
2.3. Ví dụ về khoản trả hàng tháng?
Để chứng tỏ cách hoạt động giải trí của EMI, tất cả chúng ta hãy xem xét giám sát của nó, sử dụng cả hai chiêu thức. Giả sử một cá thể cầm đồ để mua một ngôi nhà mới. Số tiền gốc là 500.000 đô la, và những lao lý vay gồm có lãi suất vay 3,5 % trong 10 năm.
Bằng cách sử dụng phương pháp tỷ lệ cố định để tính EMI, các khoản thanh toán hàng tháng của chủ nhà là 5.625 đô la, hoặc (500.000 đô la + (500.000 đô la x 10 x 0,035)) / (10 x 12).
Sử dụng chiêu thức số dư giảm dần EMI, những khoản thanh toán giao dịch hàng tháng sẽ là khoảng chừng $ 4,944,29 hoặc $ 500,000 * [ ( 0,0029 * ( 1 + 0,0029 ) ^ 120 ) / ( ( 1 + 0,0029 ) ^ 120 – 1 ) ]. Lưu ý rằng trong cách tính lãi suất vay cố định và thắt chặt của EMI, số tiền vay gốc không đổi trong suốt thời hạn thế chấp ngân hàng 10 năm. Điều này cho thấy rằng chiêu thức số dư giảm dần EMI hoàn toàn có thể là một lựa chọn tốt hơn vì khoản nợ gốc giảm dần cũng làm giảm số tiền lãi phải trả. Trong giải pháp lãi suất vay cố định và thắt chặt, mỗi khoản lãi suất vay được tính dựa trên số tiền vay bắt đầu, mặc dầu số dư nợ của khoản vay đang dần được giao dịch thanh toán. Trong thời đại lạm phát kinh tế ngày càng tăng, cơ sở vật chất của EMI được cho phép bạn không bị căng thẳng mệt mỏi, vì nó giúp vô hiệu gánh nặng thanh toán giao dịch một lần cho những thanh toán giao dịch mua lớn và thay vào đó, giảm bớt mọi thứ bằng cách cho bạn biết số tiền đúng mực phải giao dịch thanh toán liên tục mà không cần đốt một lỗ trong túi của bạn.
