Cho vay tiêu dùng là một hình thức cấp tín dụng cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình của tổ chức tín dụng. Vậy đặc điểm của cho vay tiêu dùng là gì?
Căn cứ pháp lý :– Luật những tổ chức triển khai tín dụng thanh toán năm 2010
– Luật các tổ chức tín dụng sửa đổi, bổ sung năm 2017
1. Cho vay tiêu dùng là gì ?
Cho vay tiêu dùng là một trong những hình thức cấp tín dụng thanh toán của tổ chức triển khai tín dụng thanh toán, trong đó những khoản vay được cấp cho cá thể, hộ mái ấm gia đình bởi ngân hàng nhà nước hoặc những công ty kinh tế tài chính để thỏa mãn nhu cầu nhu yếu tiêu tốn của người mua .Tùy vào từng đối tượng người tiêu dùng người mua, mục tiêu vay, mức cho vay hay thời hạn cho vay, … mà tổ chức triển khai tín dụng thanh toán hoàn toàn có thể cho vay tiêu dùng có hoặc không có gia tài bảo vệ. Hiện nay, cho vay tiêu dùng thường được người mua cá thể, hộ mái ấm gia đình sử dụng để hỗ trợ vốn cho những ngân sách như mua nhà, mua xe, giáo dục, y tế, du lịch …
2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
Thứ nhất, qui mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ dẫn đến ngân sách tổ chức triển khai cho vay cao .Dù giá trị khoản vay là lớn hay nhỏ thì nhân viên cấp dưới ngân hàng nhà nước vẫn phải thực thi rất đầy đủ những bước trong qui trình tín dụng thanh toán, dẫn tới ngân sách quản lí món vay này tương tự với ngân sách cho doanh nghiệp vay một món lớn để sản xuất kinh doanh thương mại .Thứ hai, cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì .Nó tăng lên trong thời kì nền kinh tế tài chính lan rộng ra, khi mà mọi người dân cảm thấy sáng sủa về tương lai. trái lại, khi nền kinh tế tài chính rơi vào sui thoái, rất nhiều cá thể và hộ mái ấm gia đình cảm thấy không tin yêu sẽ hạn chế vay mượn từ ngân hàng nhà nước .Thứ ba, nhu yếu vay tiêu dùng của người mua hầu hết ít co dãn với lãi suất vay .Người tiêu dùng chăm sóc đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất vay. Mức thu nhập và trình độ dân trí ảnh hưởng tác động rất lớn đến việc sử dụng những khoản tiền vay của người tiêu dùng .Thứ tư, nguồn trả nợ hoàn toàn có thể dịch chuyển lớn .Chênh lệch giữa lương, thưởng thu nhập với ngân sách hoạt động và sinh hoạt của cá thể, hộ mái ấm gia đình chính là nguồn để hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng nhà nước. Các yếu tố này lại thuận tiện bị tác động ảnh hưởng khi có sự đổi khác về những điều kiện kèm theo khách quan và chủ quan : Điều kiện kinh tế tài chính, xã hội, văn minh khoa học kĩ thuật, sức khỏe thể chất …Thứ năm, tư cách của người mua là yếu tố khó xác lập .
Xác định tư cách khách hàng là quan trọng quyết định thiện chí trả nợ của khách hàng. Tuy nhiên, việc thu thập thông tin của nhóm khách hàng này khó đầy đủ và chính xác, dẫn tới ngân hàng đưa ra quyết định sai lầm, rủi ro tín dụng là điều khó tránh khỏi.
2. Các hình thức cho vay tiêu dùng
Các dịch vụ cho vay tiêu dùng lúc bấy giờ gồm có cho vay thế chấp ngân hàng và cho vay tín chấp, cùng là dịch vụ cho vay tiêu dùng nhưng 2 mô hình này có những sự độc lạ nhất định .– Cho vay tiêu dùng thế chấp ngân hàng : Cho vay thế chấp ngân hàng là hình thức cho vay tiêu dùng nhu yếu gia tài bảo vệ ( gia tài thế chấp ngân hàng ). Theo đó, để được ngân hàng nhà nước cấp vốn vay thế chấp ngân hàng, người đi vay phải thế chấp ngân hàng những gia tài có giá như bất động sản ( nhà, đất, … ) hoặc động sản ( xe cộ và những gia tài có giá khác ). Sở dĩ ngân hàng nhà nước nhu yếu gia tài thế chấp ngân hàng vì khoản vay nào cũng tiềm ẩn những rủi ro đáng tiếc nhất định, gia tài bảo vệ là điều kiện kèm theo bắt buộc để ngân hàng nhà nước tịch thu vốn trong trường hợp xảy ra rủi ro đáng tiếc. Tài sản bảo vệ này vẫn trọn vẹn là của người mua và không hề bị tác động ảnh hưởng gì trong quy trình vay vốn, người mua vẫn hoàn toàn có thể sử dụng thông thường. Các gia tài thế chấp ngân hàng chỉ bị tịch thu trong trường hợp người mua mất năng lực trả nợ .– Cho vay tiêu dùng tín chấp : Cho vay tín chấp là hoạt động giải trí cho vay không nhu yếu gia tài bảo vệ, vốn vay tín chấp được cấp gần như dựa trọn vẹn vào uy tín của người đi vay. Tất nhiên, uy tín khi đi vay vốn tín chấp phải được chứng tỏ bằng một số ít thông tin đơn cử ví dụ thu nhập, những hóa đơn, hợp đồng có giá trị tương quan đến người đi vay .
3. Lợi ích của cho vay tiêu dùng
Đối với ngân hàng
– Mở rộng mối quan hệ với người mua .– Góp phần đa dạng hóa hoạt động giải trí kinh doanh thương mại, phân tán rủi ro đáng tiếc .
Đối với khách hàng
– Được hưởng những tiện ích trước khi tích lũi đủ tiền, thiết yếu cho những nhu yếu cấp bách. Tuy nhiên, nếu không được sử dụng phải chăng thì nó cũng tiềm ẩn những rủi ro đáng tiếc khôn lường .
Đối với nền kinh tế
– Tạo thời cơ giảm ngân sách thanh toán giao dịch, lan rộng ra thị trường sản phẩm & hàng hóa, dịch vụ và phân công lao động, sử dụng hiệu suất cao những nguồn lực cho tăng trưởng, tăng sản lượng, việc làm, tạo nguồn thu nhập cho người lao động .– Cung cấp kinh tế tài chính, giàn trải những tiêu tốn tiêu dùng, thôi thúc thành phần tiêu dùng, …
– Công cụ chủ đề xóa bỏ vòng lẩn quẩn: thu nhập thấp – tiết kiệm ít – sản lượng thấp của những người nông dân nghèo và người lao động ở thành thị có thu nhập thấp.
– Thúc đẩy tăng trưởng kinh tế tài chính, tạo việc làm, tăng thu nhập, tăng trưởng dịch vụ ngân hàng nhà nước và những tổ chức triển khai tín dụng thanh toán …>> > Xem thêm Quy định nội bộ về cho vay tiêu dùng của công ty kinh tế tài chính
