Với nhu yếu tích góp kinh tế tài chính và bảo vệ trước những rủi ro đáng tiếc, ngày càng có nhiều người chăm sóc và tìm hiểu và khám phá về bảo hiểm nhân thọ. Vậy bảo hiểm nhân thọ là gì ? Bảo hiểm nhân thọ khác gì với bảo hiểm xã hội ?
1. Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm của các công ty kinh doanh bảo hiểm, được thiết kế với các quyền lợi, điều khoản rõ ràng nhằm bảo vệ người tham gia trước những biến cố sức khỏe hoặc các rủi ro về thân thể, tính mạng. Ngoài ra, việc tham gia bảo hiểm nhân thọ cũng có thể coi là một hình thức tiết kiệm với mức lãi suất ổn định.
Việc tham gia bảo hiểm nhân thọ được xác lập bằng hợp đồng bảo hiểm giữa người tham gia với công ty bảo hiểm. Hợp đồng này phải đảm bảo các điều kiện theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm và các văn bản pháp luật có liên quan. Hợp đồng này được khoản 1 Điều 12 Luật Kinh doanh bảo hiểm định nghĩa như sau:
1. Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm .
Theo đó, khi xảy ra các sự kiện rủi ro mà các bên đã thỏa thuận trước về việc được hưởng bảo hiểm hoặc đến khi bảo hiểm đáo hạn, người mua bảo hiểm hoặc người được chỉ định hưởng bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm chi trả một số tiền nhất định. Số tiền này được căn cứ cụ thể vào số tiền bảo hiểm đã đóng và các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng.
Hiểu đúng xem bảo hiểm nhân thọ là gì? (Ảnh minh họa)
2. Bảo hiểm nhân thọ khác gì so với bảo hiểm xã hội?
Bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm xã hội ( BHXH ) đều là những giải pháp giúp người tham gia bảo vệ sức khỏe thể chất, tương hỗ kinh tế tài chính khi gặp những biến cố, tai nạn thương tâm. Tuy nhiên giữa hai loại bảo hiểm này lại có những điểm độc lạ khá rõ ràng .
Dưới đây là 06 điểm khác nhau cơ bản giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm xã hội mà người dân nên biết để có cái nhìn khách quan, thấu đáo về từng loại bảo hiểm.
2.1. Về tính tự nguyện
Bảo hiểm nhân thọ là hình thức bảo hiểm mang tính tự nguyện, dân cư hoàn toàn có thể lựa chọn tham gia hoặc không tham gia .
Trong khi đó, BHXH hoàn toàn có thể mang tính bắt buộc hoặc tự nguyện tùy thuộc vào từng đối tượng người dùng đơn cử. BHXH lúc bấy giờ có 02 mô hình là BHXH bắt buộc và BHXH tự nguyện .
Nếu thuộc đối tượng người dùng bắt buộc tham gia BHXH, người dân sẽ không được lựa chọn không tham gia hoặc thỏa thuận hợp tác với người sử dụng lao động về việc không đóng bảo hiểm để nhận thêm tiền. Còn với BHXH tự nguyện thì dân cư hoàn toàn có thể đóng hoặc không đóng cũng được .
2.2. Về cơ quan, tổ chức thực hiện
Bảo hiểm nhân thọ là mẫu sản phẩm của công ty kinh doanh thương mại bảo hiểm nên những chủ trương, quyền lợi và nghĩa vụ về bảo hiểm nhân thọ sẽ do công ty này tổ chức triển khai thực thi. Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm là sự kiện khách quan do những bên thoả thuận hoặc pháp lý pháp luật thì công ty bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm theo những lao lý đã được thỏa thuận hợp tác trong hợp đồng .
Trong khi đó, BHXH ( gồm có cả bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện ) đều do Nhà nước tổ chức triển khai và bảo vệ triển khai. Theo đó, những chủ trương, quyền lợi và nghĩa vụ của người tham gia sẽ được xử lý theo pháp luật tại Luật BHXH và những văn bản có tương quan .
2.3. Đối tượng hưởng bảo hiểm
Người được hưởng bảo hiểm nhân thọ là người mua bảo hiểm hoặc người được tổ chức triển khai, cá thể mua bảo hiểm chỉ định để nhận tiền theo hợp đồng bảo hiểm .
Theo đó, đối tượng người dùng hưởng bảo hiểm nhân thọ hoàn toàn có thể là bất kể ai và do người mua bảo hiểm chỉ định trong hợp đồng bảo hiểm đã ký. Người hưởng hoàn toàn có thể người thân trong gia đình hoặc thậm chí còn không có quan hệ huyết thống với người mua bảo hiểm nhưng lại được người này chỉ định hưởng .
Trong khi đó, BHXH chỉ giải quyết quyền lợi đối với người tham gia. Riêng trường hợp người tham gia BHXH tử vong, các quyền lợi về chế độ tử tuất sẽ được giải quyết cho thân nhân của người này. Tuy nhiên sẽ không có sự chỉ định người hưởng bảo hiểm ở đây mà quỹ BHXH sẽ chi trả tiền chế độ cho những thân nhân đủ điều kiện theo quy định của pháp luật.
Bảo hiểm nhân thọ khác gì với BHXH? (Ảnh minh họa)
2.4. Thời gian đóng bảo hiểm
Thời gian đóng bảo hiểm nhân thọ linh động phụ thuộc vào vào mỗi loại sản phẩm và nhu yếu cũng như năng lực kinh tế tài chính của người tham gia. Do đó, người tham gia hoàn toàn có thể dữ thế chủ động được khoảng chừng thời hạn đóng bảo hiểm nhân thọ tương thích với mình. Thời hạn của gói bảo hiểm nhân thọ phổ cập nhất thường là từ 10 – 20 năm .
Quyền lợi được xử lý cho người tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ nhờ vào vào thỏa thuận hợp tác trong hợp đồng bảo hiểm .
Còn với bảo hiểm xã hội, người tham gia phải đóng tối thiểu 20 năm thì mới đủ điều kiện kèm theo về số năm tham gia bảo hiểm để tính hưởng lương hưu khi về già. Hầu hết những quyền hạn khác về bảo hiểm xã hội cũng bị ảnh hưởng tác động bởi số năm đóng BHXH. Thông thường đóng bảo hiểm nhiều năm thì được hưởng quyền hạn nhiều hơn so với người đóng ít năm .
2.5. Mức đóng bảo hiểm
Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, người dân trọn vẹn hoàn toàn có thể linh động trong việc lựa chọn mức phí, thời hạn đóng phí, thời hạn hợp đồng, tạm ứng / tạm dừng đóng phí theo năng lực kinh tế tài chính. Hiện không có số lượng giới hạn đặt ra với mức phí bảo hiểm nên nếu đóng bảo hiểm nhân thọ ở mức cao thì tương ứng quyền hạn được hưởng cũng sẽ cao .
Theo những chuyên gia tài chính, mức phí đóng bảo hiểm nhân thọ lý tưởng là 10 – 15 % thu nhập. Đây là một mức phí hài hòa và hợp lý để duy trì đóng phí đều đặn nhằm mục đích bảo vệ quyền hạn mà không ảnh hưởng tác động đến ngân sách hoạt động và sinh hoạt của mái ấm gia đình .
Trong khi đó, mức đóng BHXH bắt buộc của người lao động là sẽ được địa thế căn cứ trên tiền lương được thỏa thuận hợp tác trong hợp đồng lao động. Mỗi tháng, cả người sử dụng lao động và người lao động đều phải đóng bảo hiểm nhưng với những tỷ suất khác nhau : Người lao động đóng 10,5 % tiền lương, người sử dụng đóng 21,5 % tiền lương .
Còn nếu tham gia BHXH tự nguyện, người tham gia sẽ được lựa chọn mức đóng tương thích với thu nhập của mình. Tuy nhiên cả BHXH bắt buộc và BHXH tự nguyện đều bị giới hạn ở mức đóng tối thiểu và mức đóng tối đa .
2.6. Quyền lợi về bảo hiểm
Phạm vi hưởng bảo hiểm khi tham gia bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào vào thỏa thuận hợp tác của người mua và công ty bảo hiểm. Khi xảy ra những sự kiện mà hợp đồng ghi nhận, người mua hoặc người thụ hưởng sẽ được thanh toán giao dịch tiền bảo hiểm .
Người mua bảo hiểm hoàn toàn có thể tùy chọn gói bảo hiểm tương thích với mục tiêu bảo vệ và năng lực kinh tế tài chính của mình. Một số quyền hạn hoàn toàn có thể kể đến như thanh toán giao dịch viện phí, chi trả tiền bảo hiểm cho người tham gia nếu không may mắc bệnh hiểm nghèo, …
Còn các quyền lợi về BHXH sẽ do luật quy định. BHXH bắt buộc sẽ bao gồm các chế độ thai sản, ốm đau, tai nạn lao đông, bệnh nghề nghiệp, hưu trí, tử tuất. Còn BHXH tự nguyện chỉ gồm chế độ hưu trí và tử tuất. Phải đáp ứng các điều kiện mà pháp luật quy định, người tham gia mới được cơ quan BHXH giải quyết chế độ tương ứng.
Mua bảo hiểm nhân thọ rồi thì có cần đóng BHXH nữa không? (Ảnh minh họa)
3. Đã mua bảo hiểm nhân thọ, có cần tham gia BHXH nữa không?
Như đã nghiên cứu và phân tích ở trên, BHXH sẽ mang tính bắt buộc so với 1 số ít đối tượng người dùng. Cụ thể, theo khoản 1 Điều 2 Luật BHXH năm năm trước, những người sau đây sẽ bắt buộc phải tham gia BHXH :
1. Người lao động là công dân Nước Ta thuộc đối tượng người tiêu dùng tham gia bảo hiểm xã hội bắt buộc, gồm có :
a ) Người thao tác theo hợp đồng lao động không xác lập thời hạn, hợp đồng lao động xác lập thời hạn, hợp đồng lao động theo mùa vụ hoặc theo một việc làm nhất định có thời hạn từ đủ 03 tháng đến dưới 12 tháng, kể cả hợp đồng lao động được ký kết giữa người sử dụng lao động với người đại diện thay mặt theo pháp lý của người dưới 15 tuổi theo lao lý của pháp lý về lao động ;
b ) Người thao tác theo hợp đồng lao động có thời hạn từ đủ 01 tháng đến dưới 03 tháng ;
c ) Cán bộ, công chức, viên chức ;
d ) Công nhân quốc phòng, công nhân công an, người làm công tác làm việc khác trong tổ chức triển khai cơ yếu ;
đ ) Sĩ quan, quân nhân chuyên nghiệp quân đội nhân dân ; sĩ quan, hạ sĩ quan nhiệm vụ, sĩ quan, hạ sĩ quan trình độ kỹ thuật công an nhân dân ; người làm công tác làm việc cơ yếu hưởng lương như so với quân nhân ;
e ) Hạ sĩ quan, chiến sỹ quân đội nhân dân ; hạ sĩ quan, chiến sỹ công an nhân dân ship hàng có thời hạn ; học viên quân đội, công an, cơ yếu đang theo học được hưởng sinh hoạt phí ;
g ) Người đi thao tác ở quốc tế theo hợp đồng lao lý tại Luật người lao động Nước Ta đi thao tác ở quốc tế theo hợp đồng ;
h ) Người quản trị doanh nghiệp, người quản trị điều hành quản lý hợp tác xã có hưởng tiền lương ;
i ) Người hoạt động giải trí không chuyên trách ở xã, phường, thị xã .
2. Người lao động là công dân quốc tế vào thao tác tại Nước Ta có giấy phép lao động hoặc chứng từ hành nghề hoặc giấy phép hành nghề do cơ quan có thẩm quyền của Nước Ta cấp được tham gia bảo hiểm xã hội bắt buộc theo lao lý của nhà nước .
Như vậy, với những người bắt buộc tham gia BHXH bắt buộc, dù đã mua bảo hiểm nhân thọ thì vẫn phải đóng BHXH.
Còn nếu cá thể không thuộc những trường hợp trên thì hoàn toàn có thể lựa chọn tham gia thêm BHXH tự nguyện. Việc tham gia BHXH tự nguyện là tùy vào điều kiện kèm theo, nhu yếu và năng lực kinh tế tài chính của mỗi cá thể chứ không bắt buộc .
Trên đây là giải đáp liên quan đến vấn đề bảo hiểm nhân thọ là gì và những điểm khác biệt nổi bật khi so sánh với BHXH. Nếu còn nội dung nào vướng mắc, bạn đọc có thể liên hệ tổng đài 1900.6192 để được hỗ trợ giải đáp sớm nhất.
>> 4 lưu ý “vàng” khi mua bảo hiểm nhân thọ
