Tỷ lệ nợ xấu là gì, vì sao cần biết tỷ lệ nợ xấu và làm thế nào để tính tỉ lệ này ? … Tất cả sẽ được giải đáp qua bài viết sau .
Tỷ lệ nợ xấu là gì?
Nợ xấu trong tiếng Anh là Non – Performing loan ratio được viết tắt thành NPL, hay còn được gọi bằng thuật ngữ đại trà phổ thông hơn là bad debt .
Tỷ lệ nợ xấu là thuật ngữ bạn thường nghe thấy khi thao tác hoặc đọc những thông cáo báo chí truyền thông về ngành ngân hàng nhà nước. Thực tế là cụm thuật ngữ này được dùng để chỉ những khoản nợ khó đòi, có thời hạn quá hạn lớn và được cho là khó có năng lực tịch thu. Nó chính là những khoản ngân hàng nhà nước cho người mua vay nhưng khi đến hạn tịch thu, ngân hàng nhà nước không hề đòi được do người mua làm ăn thua lỗ, đóng cửa dẫn đến mất năng lực thanh toán giao dịch .
Các thời hạn dành cho mỗi khoản nợ khác nhau sẽ khác nhau, tuy nhiên thời hạn thường gặp dành cho những khoản vay thời gian ngắn là 90 – 180 ngày .
Nói ngắn gọn, tỷ lệ nợ xấu là khoản không có khả năng thu hồi.
Biết tỷ lệ nợ xấu để làm gì?
Mục đích của tỷ lệ nợ xấu là gì và ai cần đến số lượng này ? Các nhà nghiên cứu và phân tích kinh tế tài chính thường sử dụng tỷ lệ nợ xấu để so sánh chất lượng hạng mục cho vay giữa những ngân hàng nhà nước. Các ngân hàng nhà nước có tỷ lệ nợ xấu cao hoàn toàn có thể dẫn đến thất bại của ngân hàng nhà nước. Các nhà kinh tế tài chính kiểm tra tỷ lệ nợ xấu để Dự kiến không ổn định tiềm ẩn trên thị trường kinh tế tài chính. Nhà góp vốn đầu tư hoàn toàn có thể cần biết tỷ lệ nợ xấu để chọn nơi góp vốn đầu tư tiên của mình. Họ sẽ xem những ngân hàng nhà nước có tỷ lệ nợ xấu thấp là khoản góp vốn đầu tư có rủi ro đáng tiếc thấp hơn so với những ngân hàng nhà nước có tỷ lệ nợ xấu cao .
Công thức tính tỷ lệ nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu = tổng nợ xấu / tổng dư nợ
Ngân hàng nhà nước Việt nam có quyết định hành động 492 / 2005 / QĐ – NHNN vào ngày 22 tháng 4 năm 2005 về những khoản dư nợ tín dụng thanh toán từ người mua được chia loại từ nhóm 1 đến nhóm 5 tương tự với những loại nợ :
– Nợ đủ tiêu chuẩn
– Nợ cần chú ý quan tâm
– Nợ dưới tiêu chuẩn
– Nợ hoài nghi
– Nợ có năng lực mất vốn
Trong đó những khoản nợ thuộc nhóm từ ( 3 ) đến ( 5 ) được coi là nợ xấu .
Tỷ lệ nợ xấu phản ánh chất lượng và mức độ rủi ro đáng tiếc của hạng mục cho vay mà ngân hàng nhà nước có, số lượng đồng nợ xấu trên tổng số 100 đồng cho vay .
Khi ngân hàng nhà nước gặp rắc rối hoặc có yếu tố trong việc quản trị chất lượng những khoản vay từ khách thì tỷ lệ nợ xấu có thực trạng tăng cao hơn trung bình trong ngành và có khunh hướng tăng lên .
Khi tỷ lệ này thấp so với trung bình ngành và có khunh hướng giảm tức là ngân hàng nhà nước đang quản trị tốt những khoản vay tín dụng thanh toán. Hoặc cũng có trường hợp ngân hàng nhà nước dùng chủ trương xóa nợ, biến hóa những phân loại của khoản nợ .
Tỷ lệ nợ xấu của 1 số ít ngân hàng nhà nước thương mại tại Nước Ta vẫn trong khoảng chừng 0,98 % đến gần 3 % từ thống kế của một website uy tín trong ngành ngân hàng nhà nước .
Phân loại nợ xấu
Nợ đủ tiêu chuẩn
Là những khoản nợ còn trong hạn giao dịch thanh toán và được chủ nợ nhìn nhận là hoàn toàn có thể tịch thu được cả gốc lẫn lãi đúng hạn định .
Có thể là những khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và được chủ nợ nhìn nhận là có năng lực tịch thu được cả gốc lẫn lãi gồm có cả lãi quá hạn .
Nợ cần chú ý
Là những khoản vay nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày. Hoặc những khoản nợ cần phải kiểm soát và điều chỉnh hạn trả nợ lần đầu. Khoản nợ này có năng lực tịch thu rất đầy đủ cả nợ gốc và lãi, tuy nhiên vẫn có tín hiệu của năng lực trả nợ kém .
Nợ dưới tiêu chuẩn
Khoản này gồm có những khoản vay quá hạn từ 91 đến 180 ngày ; những khoản nợ đã gia hạn lần tiên phong ; những khoản đã miễn hoặc giảm lãi ; những khoản vay mà ngân hàng nhà nước không có năng lực tịch thu nợ gốc và lãi khi đến hạn ; những khoản vay khiến ngân hàng nhà nước có năng lực tổn thất .
Nợ nghi ngờ
Khoản này thuộc nhóm nợ mà những khoản vay quá hạn từ 181 đến 360 ngày ; những khoản vay này đã nợ cơ cấu tổ chức lại thời hạ trả nợ lần đầu mà vẫn liên tục quá hạn dưới 90 ngày ; hoặc những khoản vay đã cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ lần thứ 2 … và có năng lực gây tổn thất cho chủ nợ cao .
Nợ có khả năng mất vốn
Đây là nhóm những khoản vay nợ quá hạn trên 360 ngày. Đã cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ nhiều lần nhưng vẫn không hề tịch thu nợ. Những khoản vay không còn năng lực tịch thu, gây mất vốn .
Tác động của việc gia tăng tỷ lệ nợ xấu
Khi tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng nhà nước ngày càng tăng năng lực tiếp cận vốn của người mua do lãi suất vay và điều kiện kèm theo vay vốn trở nên khó khăn vất vả hơn. Điều này tác động ảnh hưởng xấu đi đến sự lưu thông dòng vốn vào sự tăng trưởng của nền kinh tế tài chính .
Tỷ lệ nợ xấu càng cao thì rủi ro tiềm ẩn ảnh hưởng tác động đến dòng vốn của những ngân hàng nhà nước thương mại càng to. Đây là nguyên do chính kiềm chế sự lưu thông của tín dụng thanh toán trong nền kinh tế tài chính .
Tỷ lệ nợ xấu cao là bộc lộ của chất lượng cho vay thiếu hiệu suất cao. Hoạt động tín dụng thanh toán đạt hiệu quả thấp, tác động ảnh hưởng năng lực thanh toán, số lượng giới hạn sự tăng trưởng của hoạt động giải trí tín dụng thanh toán, tác động ảnh hưởng xấu đến uy tín của ngân hàng nhà nước, hạ thấp năng lượng cạnh tranh đối đầu của ngân hàng nhà nước .
Ngoài việc nhìn nhận những tổ chức triển khai tín dụng thanh toán, ngân hàng nhà nước trải qua tỷ lệ nợ xấu thì cũng cần xem xét tình hình nền kinh tế tài chính và người vay ở nhiều phương diện trên cơ sở khách quan và chủ quan .
Nợ xấu luôn là điều mà những ngân hàng nhà nước thương mại quan ngại nhất. Nó ảnh hưởng tác động xấu đi đến ngân hàng nhà nước trên nhiều phương diện do đó những ngân hàng nhà nước đang rất chăm sóc đến việc trấn áp tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp nhất hoàn toàn có thể .
Hi vọng qua các thông tin chia sẻ về tỷ lệ nợ xấu là gì và những điều liên quan sẽ phần nào giải đáp thắc mắc của bạn về khía cạnh này.
Hà Phương
