( thitruongtaichinhtiente.vn ) – Ngân hàng mở ( Open Banking ) là một trong những dấu ấn quan trọng nhất kể từ khi khởi đầu thay đổi công nghệ tiên tiến kinh tế tài chính. Với sự tăng trưởng can đảm và mạnh mẽ vào năm 2018, Open Banking đã khiến cho quy trình số hóa theo hướng mưu trí và cởi mở trong ngành ngân hàng nhà nước được ghi nhận. Theo đó, ứng dụng giao diện lập trình mở ( Open API ) trở thành từ khóa của hệ sinh thái ngân hàng nhà nước mở, khiến giới nghiên cứu và điều tra, hoạch định chủ trương ngành Tài chính – Ngân hàng đặc biệt quan trọng chăm sóc .
Từ nhận thức khái niệm…
Open Banking là thuật ngữ mới Open trong ngành dịch vụ kinh tế tài chính. Theo đó, ngân hàng nhà nước được cho phép bên thứ ba viết ứng dụng và cung ứng dịch vụ từ chính tài liệu của ngân hàng nhà nước. Với việc ứng dụng giao diện lập trình ( API ) – công nghệ tiên tiến được cho phép những bên thứ ba truy vấn vào tài liệu mở hay truy vấn bảo mật thông tin đến những tài liệu đóng của một tổ chức triển khai khi được sự đồng ý chấp thuận của chủ sở hữu dữ liệu và tuân thủ những lao lý pháp lý có tương quan. Khi được san sẻ trải qua Open API, tài liệu hoàn toàn có thể được sử dụng để những công ty Fintech tạo thêm nhiều ứng dụng mới, cung ứng thêm tiện ích cho người mua, tương hỗ người mua trấn áp thông tin cũng như ra quyết định hành động tốt hơn ( 1 ) .
Thuật ngữ Open Banking lần đầu tiên xuất hiện trong Chỉ thị dịch vụ thanh toán sửa đổi (PSD2) của Liên minh châu Âu (EU). Theo PSD2, ngân hàng mở cho phép các bên cung cấp dịch vụ thanh toán thứ ba được quyền truy cập thông tin dữ liệu ngân hàng của khách hàng thông qua các giao diện lập trình ứng dụng mở được bảo mật.
Việc những ngân hàng nhà nước sử dụng Open API trong tăng trưởng quy mô kinh doanh thương mại mới là nhu yếu khách quan, hoàn toàn có thể dự báo được. Trong quy mô này, ngân hàng nhà nước sẽ là người phân phối những dịch vụ trải qua Open API và cùng những đối tác chiến lược của mình thiết kế xây dựng một hệ sinh thái nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu những nhu yếu của người dùng. Bằng cách khuyến khích những ngân hàng nhà nước và những nhà tăng trưởng bên thứ ba để thao tác với nhau trải qua những Open API của ngân hàng nhà nước, thưởng thức kinh tế tài chính của người mua hoàn toàn có thể được cải tổ can đảm và mạnh mẽ .
API thực ra là một “ giao diện ” giữa ứng dụng với ứng dụng. Theo đó, hệ điều hành quản lý, ứng dụng, những đơn vị chức năng trong toàn diện và tổng thể ( module ) trong mạng lưới hệ thống … tiếp xúc với nhau và tận dụng năng lượng của nhau ( 2 ). Có thể nói, một thưởng thức ứng dụng vừa đủ chính là do nhiều ứng dụng tiếp xúc với nhau mà thành, mỗi ứng dụng cũng là do nhiều module, hoặc gói ( package ) tích hợp lại. Việc chia nhỏ những ứng dụng ra nhiều lớp sẽ giúp cho những lập trình hoặc module hoàn toàn có thể tận dụng lẫn nhau. Vì thế, Open API có công dụng khớp nối những thành phần của những ứng dụng lại với nhau .
Việc cung ứng API giống như một người tự trình làng về năng lực của mình, và bên đối tác chiến lược nhu yếu anh ta trợ giúp để làm điều đó. Phần mềm gọi đến hoàn toàn có thể cung ứng tài liệu nguồn vào cùng với yên cầu tài liệu đầu ra và thực thi cam kết từ ứng dụng phân phối API. Nhờ có API mà Facebook hoàn toàn có thể thực thi tính năng xác nhận hộ những dịch vụ khác nhau. Theo giới quan sát, “ Microsoft phân phối 22 API tri giác ” điều này có nghĩa là người dùng hoàn toàn có thể mang năng lực “ tri giác ” do Microsoft cung ứng vào bên trong ứng dụng của họ. Người dùng được hưởng lợi, nhưng thực ra họ đang nhờ vào vào Microsoft .
Ngày nay khi nói tới những bước tiến của ứng dụng là nói tới API. Các ứng dụng nổi tiếng của những hãng công nghệ tiên tiến hoặc gói công cụ tăng trưởng ứng dụng ( SDK ) thì hầu hết và quan trọng nhất là API. Vì SDK, thực ra là gồm nhiều API có sẵn để những lập trình viên hoàn toàn có thể tạo ra loại sản phẩm riêng một cách thuận tiện hơn. Có thể nói không quá rằng : “ Thiếu Windows, thiếu iOS hay Android thì loài người hoàn toàn có thể vẫn sống sót được, nhưng thiếu khái niệm API thì chắc như đinh là quốc tế … ngừng quay ” ( 3 ). Bởi những API trong hệ quản lý là cơ sở để quốc tế ứng dụng bùng nổ, những API giữa những module trong những mạng lưới hệ thống doanh nghiệp là cơ sở để nền kinh tế tài chính tăng trưởng .
… Đến tính khách quan và nhu cầu thực tiễn
Năm 2018 được coi là năm mở màn kỷ nguyên ngân hàng nhà nước mở và giới nghiên cứu và điều tra dự báo rằng, quy mô ngân hàng nhà nước này sẽ biến hóa cơ bản quy mô kinh doanh thương mại, tiếp thị, trấn áp rủi ro đáng tiếc, và hoạt động giải trí mở là thời cơ cho ngành ngân hàng nhà nước thay đổi và tăng trưởng vượt bậc .
Tập đoàn IDC đã triển khai khảo sát 146 ngân hàng nhà nước ở khu vực châu Á – Thái Bình Dương, hiệu quả là 70 % số ngân hàng nhà nước mở tăng khoanh vùng phạm vi tiếp cận người mua của họ và 40 % trong số này nhận thấy những luồng lệch giá trực tiếp / gián tiếp biến hóa trong ngân hàng nhà nước mở và họ có năng lực sẽ ngày càng tăng tính mở của ngân hàng nhà nước vào những năm tới .
Open Banking là một xu thế xuất phát từ nhu yếu khác nhau ở mỗi nước. Ở Anh là từ nhu yếu tuân thủ pháp lý. Theo đó, những cơ quan quản trị dữ thế chủ động phát hành những hướng dẫn hoặc ra lao lý bắt buộc những ngân hàng nhà nước và tổ chức triển khai kinh tế tài chính truyền thống cuội nguồn san sẻ thông tin người mua không lấy phí hoặc tính phí nhẹ. Tuy nhiên, tại Hồng Kông, Open Banking đang khá thông dụng, nên những cơ quan quản trị lại sử dụng giải pháp “ thận trọng để chờ xem ”. Trên khoanh vùng phạm vi toàn thế giới, nhiều vương quốc hiện đã có kế hoạch và những chủ trương đơn cử để kiến thiết xây dựng mạng lưới hệ thống khung pháp lý làm cơ sở cho việc ứng dụng Open Banking, nhằm mục đích khai thác tiềm năng bởi đây là khuynh hướng tất yếu của hoạt động giải trí kinh doanh thương mại ngân hàng nhà nước tân tiến .
Tại Đức : Năm 2010, Dự án ngân hàng nhà nước mở ( Open Bank Project ) được tăng trưởng bởi sự hợp tác của những ngân hàng nhà nước lớn nhất thuộc chiếm hữu nhà nước. Nhiệm vụ chính của những dự án Bất Động Sản là thiết lập những Open API cho những ngân hàng nhà nước, giúp cho những nhà tăng trưởng và những công ty Fintech hoàn toàn có thể sử dụng để tạo những ứng dụng tiện ích hơn cho người mua từ tài liệu những ngân hàng nhà nước san sẻ với sự đồng ý của người mua .
Tại EU : Năm năm ngoái, Nghị viện châu Âu ( EP ) đã phát hành Chỉ thị về dịch vụ thanh toán giao dịch sửa đổi ( PSD2 ) để thiết kế xây dựng nền tảng cho việc tăng trưởng Open Banking. Theo lộ trình thì PSD2 đã luật hóa trong những vương quốc thành viên từ năm 2018, với việc được cho phép những bên thứ ba tăng trưởng dịch vụ giao dịch thanh toán trên nền tảng của những định chế kinh tế tài chính với sự chấp thuận đồng ý của người mua và yếu tố bảo mật thông tin được đặc biệt quan trọng coi trọng .
Tại Nước Singapore : Tháng 11/2016, Thương Hội Ngân hàng và Ngân hàng Trung ương đã phát hành ấn phẩm “ Finance-as-a-Service : API Playbook ” như một hướng dẫn tổng lực cho những định chế kinh tế tài chính, những công ty Fintech và những tổ chức triển khai chăm sóc khác trong việc tăng trưởng và vận dụng kiến trúc mạng lưới hệ thống dựa trên nền tảng là những Open API, mở màn cho hệ sinh thái ngân hàng nhà nước mở tại nước này .
Tại Nhật Bản : Tháng 5/2017, Luật Ngân hàng sửa đổi đã lao lý rõ nghĩa vụ và trách nhiệm của những ngân hàng nhà nước phải có những chủ trương đơn cử để hợp tác với bên thứ ba phân phối dịch vụ giao dịch thanh toán điện tử cũng như công bố những mốc thời hạn để tăng trưởng những API làm nền tảng liên kết .
Tại nước Australia : Tháng 8/2017, đã xác lập tính năng chính của ngân hàng nhà nước mở là trao quyền cho người mua truy vấn và trấn áp tốt hơn tài liệu ngân hàng nhà nước của mình. Những quyền lợi tiềm năng của mạng lưới hệ thống ngân hàng nhà nước mở cũng như những ngân sách phát sinh để bảo vệ quyền về tài liệu của người mua .
Tại Hồng Kông ( Trung Quốc ) : Tháng 9/2017, Cơ quan quản trị tiền tệ Hồng Kông đã công bố ấn phẩm Kỷ nguyên mới của ngân hàng nhà nước mưu trí với 7 sáng tạo độc đáo, trong đó, có việc vận dụng những Open API .
Tại Anh : Năm 2019, cơ quan quản trị cạnh tranh đối đầu và điều hành quản lý thị trường ( CMA ) đã công bố báo cáo giải trình về thị trường ngân hàng nhà nước kinh doanh nhỏ, trong đó, nhu yếu 9 ngân hàng nhà nước lớn ( HSBC, Barclays, RBS, Santander, Bank of Ireland, Allied Irish Bank, Danske, Lloyds và Nationwide ) bắt buộc phải công bố chuẩn tài liệu, phát hành tài liệu bảo mật thông tin để hoàn toàn có thể thuận tiện san sẻ trực tuyến với những bên thứ ba được chuyển nhượng ủy quyền .
Tại Nước Ta : Bộ Chính trị đã ra Nghị quyết số 52 – NQ / TW, ngày 27/9/2019 về việc Chủ động, tích cực tham gia cuộc CMCN 4.0. Trước đó, nhà nước đã phát hành Chỉ thị số 16 / CT-TTg về việc tăng cường năng lượng tiếp cận cuộc CMCN 4.0, đây chính là nền tảng để những bộ, ban, ngành thiết kế xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin và công nghệ tiên tiến số để bảo vệ bảo đảm an toàn, bảo mật an ninh mạng tạo điều kiện kèm theo cho người dân và doanh nghiệp thuận tiện, bình đẳng trong tiếp cận những thời cơ tăng trưởng nội dung số. Các ngân hàng nhà nước thương mại cũng đã nhận thức được tiềm năng, thử thách cũng như nhu yếu cấp thiết phải cung ứng nhu yếu kiến thiết xây dựng hệ sinh thái ngân hàng nhà nước mở .
Ngân hàng Nhà nước ( NHNN ) cũng trong bước đầu kiến thiết xây dựng, thử nghiệm và dần triển khai xong những khung pháp lý để quản trị hoạt động giải trí Open Banking theo niềm tin của Chỉ thị số 16 / CT-TTg. Thống đốc NHNN đã xây dựng Ban Chỉ đạo về nghành nghề dịch vụ Fintech theo Quyết định số 328 / QĐ-NHNN ngày 16/3/2017. Theo đó, nghiên cứu và điều tra, kiến thiết xây dựng việc liên kết, san sẻ tài liệu trải qua giao diện chương trình ứng dụng Open API là một trong số trách nhiệm trọng tâm của Ban .
Tháng 6/2018, Cục Công nghệ thông tin của NHNN đã triển khai khảo sát giao diện liên kết ứng dụng Open API trong nghành nghề dịch vụ kinh tế tài chính ngân hàng nhà nước để xác lập : ( 1 ) Hiện trạng phân phối, san sẻ tài liệu giữa ngân hàng nhà nước với người mua và bên thứ ba ; ( 2 ) Nhu cầu về chuẩn liên kết chung cho ngành Ngân hàng với những công ty Fintech. Kết quả khảo sát chính là cơ sở để NHNN hoạch định khung pháp lý kiến thiết xây dựng hệ sinh thái Open Banking tại Nước Ta. Hồi tháng 10/2018, Cục Công nghệ thông tin ( NHNN ) đã ký biên bản hợp tác chung với Cơ quan Xúc tiến CNTT Nước Hàn ( NIPA ) và Viện Tài chính viễn thông và Thanh toán bù trừ Nước Hàn ( KFTC ) về giao diện Open API trong nghành ngân hàng nhà nước .
NHNN cũng đang nghiên cứu và điều tra để phát hành chuẩn tài liệu mở để tạo điều kiện kèm theo cho những ngân hàng nhà nước cũng như hội đồng Fintech hướng tới một mạng lưới hệ thống ngân hàng nhà nước mở, không riêng gì dừng lại ở việc nâng cao thưởng thức người mua so với mẫu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhà nước trên nền tảng công nghệ tiên tiến số mà còn tạo sân chơi bình đẳng trong mạng lưới hệ thống những ngân hàng nhà nước .
Giới chuyên viên cho rằng, tăng trưởng Open API sẽ là hướng tiếp cận giúp ngân hàng nhà nước xử lý được bài toán đa dạng hóa dịch vụ kinh tế tài chính, tiếp cận đến những tệp người mua khác nhau với ngân sách về nguồn lực con người, kinh tế tài chính hài hòa và hợp lý và thời hạn tăng trưởng loại sản phẩm sẽ được rút ngắn đáng kể .
Các chuyên viên về quy đổi số của Microsoft khu vực châu Á – Thái Bình Dương cũng nhận thấy, một nền tảng công nghệ tiên tiến cho Open Banking không chỉ gồm có năng lượng tạo ra và quản trị API mà còn yên cầu nhiều năng lượng công nghệ tiên tiến khác được cung ứng trong một thiên nhiên và môi trường tích hợp điện toán đám mây và TT tài liệu riêng của ngân hàng nhà nước. Theo đó, việc nghiên cứu và phân tích tài liệu sẽ giúp ngân hàng nhà nước xác lập được nhu yếu, hành vi, phân khúc người mua ; xu thế nhân viên cấp dưới ngân hàng nhà nước tập trung chuyên sâu vào những đối tượng người tiêu dùng người mua mang lại nhiều giá trị nhất .
Về chuẩn Open API, trong quy trình điều tra và nghiên cứu Cục CNTT nhận thấy, để tiến hành được trong ngành Ngân hàng Nước Ta, có nhiều yếu tố về pháp lý và công nghệ tiên tiến cần được làm rõ và tháo gỡ như : Tính bảo mật thông tin, quyền riêng tư, quy mô, chuẩn liên kết giữa mạng lưới hệ thống ngân hàng nhà nước, những công ty Fintech ; khoanh vùng phạm vi và lộ trình mở tài liệu của ngân hàng nhà nước ; những yếu tố về bảo mật an ninh trong bảo vệ mạng lưới hệ thống trước rủi ro tiềm ẩn truy vấn phạm pháp … Điều quan trọng nhất trong quy mô Open Banking là bên thứ ba có quyền tiếp cận tài liệu ngân hàng nhà nước, nên giới chuyên viên cho rằng, phải có một chính sách bảo đảm an toàn, thống nhất để san sẻ tài liệu. Vì thế, NHNN nên xem xét xây dựng một TT trung gian làm trách nhiệm thẩm định và đánh giá, ghi nhận, cấp phép và kiểm tra những bên thứ ba được phép sử dụng Open API của những ngân hàng nhà nước ( 4 ) .
Những vấn đề về an ninh và giải pháp
Phát triển ngân hàng nhà nước mở là một trong những nhu yếu của lộ trình hướng tới chuẩn ngân hàng nhà nước số ( digital banking ), với những quyền lợi của nhiều bên như. ( 1 ) Gia tăng tiện ích mẫu sản phẩm và thu nhập cho ngân hàng nhà nước ; ( 2 ) Gia tăng sự tin tưởng và hài lòng của người mua ; ( 3 ) Đồng thời với việc ngân sách thanh toán giao dịch giảm, quản lý tài khoản thuận tiện và người mua có nhiều sự lựa chọn hơn .
Open API và Open Banking được cho là sẽ đứng vị trí số 1 cho kỷ nguyên phát minh sáng tạo trong nghành nghề dịch vụ công nghệ tiên tiến kinh tế tài chính, ngân hàng nhà nước. Chính sự thay đổi, phát minh sáng tạo sẽ tạo ra những loại sản phẩm dịch vụ và giá trị mới mà tất cả chúng ta không hề dự báo hay tưởng tượng ngay từ ngày thời điểm ngày hôm nay được. Tuy nhiên, yếu tố bảo mật an ninh cho Open Banking vẫn còn khá nhiều quan ngại .
Được biết, ở Trung Quốc ngay từ năm 2012, Bank of China đã yêu cầu một khái niệm thiết lập nền tảng mở, đến năm 2013, ngân hàng nhà nước này đã công bố nền tảng mở của mình, sau đó cung ứng một loạt những ứng dụng như : Thanh toán di động, góp vốn đầu tư và quản lý tài sản ; quản trị thẻ tín dụng thanh toán, thông tin tài khoản và dịch vụ kinh tế tài chính xuyên biên giới, với hơn 1.600 API. .
Tiếp đến, những ngân hàng nhà nước lớn trên quốc tế khởi đầu tò mò phương pháp trải qua Open API để đạt được liên kết giữa những dịch vụ kinh tế tài chính và những lựa chọn của người dùng. Bằng nỗ lực liên tục, những ngân hàng nhà nước đã nỗ lực cung ứng thưởng thức tốt hơn cho người mua trong toàn cảnh sự hợp tác có phần suy yếu giữa những ngân hàng nhà nước truyền thống lịch sử và những công ty Fintech lúc bấy giờ .
Tuy nhiên, rủi ro chủ yếu tập trung vào sự cởi mở của chính Open Banking, bởi các đối tác cung cấp các kịch bản hợp tác, nhưng có rất ít đầu ra về khả năng cốt lõi để kiểm soát nó. Vì thế, các ngân hàng đang xem xét và chuẩn bị tốt về việc họ có thể ứng phó với các rủi ro về đầu vào, hiệu ứng cộng hưởng và các vấn đề khó đoán định khác. Sự cần thiết phải xây dựng các cơ chế phát hành và cách ly bảo đảm tính bền vững của API đã được đặt ra.
Trong tương lai, để xử lý những yếu tố nêu trên, việc lôi kéo sự hợp tác quốc tế về mặt giám sát theo lao lý để thiết lập những công nghệ tiên tiến thống nhất, những tiêu chuẩn và chuẩn mực tài liệu, cũng như chính sách bảo vệ bảo mật an ninh tài liệu và trấn áp nội bộ là rất cấp thiết và đặc biệt quan trọng quan trọng .
Nhiều công ty như Công ty Experian ở Trung Quốc, Hồng Kông, Macau hiện đã trở thành đối tác chiến lược để cung ứng dịch vụ tín dụng thanh toán doanh nghiệp, quyết định hành động, nghiên cứu và phân tích, giải pháp nhận dạng và chống gian lận ; chất lượng tài liệu và dịch vụ nhắm tiềm năng. Công ty này cũng thiết lập quan hệ đối tác chiến lược với nhiều tổ chức triển khai kinh tế tài chính nổi tiếng của Trung Quốc như : China UnionPay và 10 ngân hàng nhà nước số 1 ở Trung Quốc ( Shenzhourong, JD Finance, Sunshine Insurance … ) Vì thế, việc phân phối dịch vụ cho những ngân hàng nhà nước là hoạt động giải trí kinh doanh thương mại cốt lõi của Experian. Ở Nước Ta để thôi thúc quy trình số hóa ngân hàng nhà nước, tất cả chúng ta hoàn toàn có thể và cần phải chăm sóc đến những giải pháp sau :
Một là, kiến thiết xây dựng kế hoạch tương thích. Trong quá trình chuyển hóa ngân hàng nhà nước từ quy mô truyền thống cuội nguồn sang quy mô mở, những ngân hàng nhà nước cần phải đưa ra lựa chọn kế hoạch trước sự cạnh tranh đối đầu của thị trường hoặc nhu yếu pháp lý, dựa trên vị thế thị trường của chính họ và trách rủi ro đáng tiếc. Các ngân hàng nhà nước buộc phải xem xét xem có nên dữ thế chủ động kiến thiết xây dựng những dịch vụ được cá thể hóa để có được người mua hay sở hữu thị trường hoặc vận dụng thái độ “ chờ xem ” …
Ông Dev Dhiman, Giám đốc quản lý tại Khu vực Đông Nam Á và những thị trường mới nổi của Experian ( 5 ) cho biết : “ Experian liên tục chú trọng khu vực Khu vực Đông Nam Á và hướng đến tiềm năng tăng cường tiếp cận của người tiêu dùng đến những dịch vụ kinh tế tài chính ” ( 6 ). Tại khu vực có hơn 600 triệu dân, nhưng có tới 73 % dân số chưa có thông tin tài khoản ngân hàng nhà nước, sẽ được cho phép Experian hoàn toàn có thể giúp sức những ngân hàng nhà nước nghiên cứu và phân tích tình hình hiện tại của họ và thiết kế xây dựng kế hoạch Open Banking tương thích, cùng với những phương pháp tiến hành đơn cử .
Hai là, kiến thiết xây dựng kho tài liệu tiện ích. Theo giới chuyên viên, cốt lõi của Open Banking là tài liệu của nó. Để thực sự “ mở ”, tài liệu phải được truy vấn tự do và những tổ chức triển khai kinh tế tài chính phải hợp nhất tài liệu nội bộ và phân phối chúng cho ứng dụng phối hợp với tài liệu bên ngoài. Experian chiếm hữu lợi thế lớn trong nghành nghề dịch vụ nghiên cứu và phân tích, phân phối dịch vụ tích hợp tài liệu, đưa ra những loại sản phẩm tích hợp tài liệu tự động hóa và kiến thiết xây dựng những loại tài liệu có ích khác. Sản phẩm CrossCore của Experian trong nghành nghề dịch vụ chống gian lận, hoàn toàn có thể dữ thế chủ động tích hợp tài liệu phong phú, đúng chuẩn và hiệu suất cao. Vì thế, hợp tác với Experian hoàn toàn có thể là một sự lựa chọn .
Công tác tiến hành nhu yếu phải tích hợp những kế hoạch, thông tin và hiểu biết, liên kết tổng thể những tín hiệu nhỏ nhất trong thiên nhiên và môi trường mạng lưới hệ thống của người mua. Danh mục loại sản phẩm của Experian về cơ bản đã có toàn bộ những góc nhìn của quản trị rủi ro đáng tiếc, gồm có : Nền tảng tích hợp thông tin, phát hiện gian lận và trải qua quản trị rủi ro đáng tiếc tín dụng thanh toán. Về góc nhìn người mua, Experian cũng có năng lực cung ứng mọi nhu yếu trong suốt vòng đời của loại sản phẩm .
Ba là, tập trung chuyên sâu vào chớp lấy nhu yếu của người mua. Open Banking mới tăng trưởng nên công nghệ tiên tiến ngân hàng nhà nước cũng là sở trường thích nghi tiêu dùng của người mua. Ngân hàng mở thực sự tập trung chuyên sâu vào những mối chăm sóc cốt lõi của người mua. Khách hàng sẽ có nhiều sự lựa chọn, so sánh và quy đổi liền lạc với những nhà sản xuất dịch vụ kinh tế tài chính. Tình trạng kinh tế tài chính của người mua được coi là một toàn diện và tổng thể. Bởi họ không cần phải giải quyết và xử lý nhiều thông tin tài khoản, mà chỉ cần trải qua dịch vụ kinh tế tài chính, những nhu yếu của người mua hoàn toàn có thể được phân phối như : xử lý tài khoản với hiệu suất cao cao, quy đổi thông tin tài khoản theo ý muốn …
Bốn là, góp vốn đầu tư thỏa đáng cho công nghệ tiên tiến bảo vệ bảo mật an ninh. Hiện nay đã có rất nhiều nền tảng với những công nghệ tiên tiến kinh tế tài chính tiên tiến và phát triển, gồm có : Việc phát hiện gian lận dựa trên Internet, tích hợp thanh toán giao dịch dựa trên Internet, quản lý tài sản dựa trên Internet, trí tuệ tự tạo ( AI ) và nền tảng blockchain. Tuy nhiên, vì những công nghệ tiên tiến kinh tế tài chính chỉ giải quyết và xử lý những ứng dụng chung, để vận dụng chúng cho những ngữ cảnh đơn cử sẽ yên cầu thông số kỹ thuật đáng kể. Điều này hoàn toàn có thể là yên cầu quá sức so với những ngân hàng nhà nước vừa và nhỏ .
Vì thế, bài học kinh nghiệm mà Ngân hàng TMCP Nước Ta Thịnh Vượng ( VPBank ) nhận được từ sự hợp tác cùng Timo ( Ngân hàng số ứng dụng Mobile Banking và Internet Banking ), đó chính là sự hỗ trợ tốt cho những hoạt động giải trí số hóa ngân hàng nhà nước, Timo không chỉ là động lực thôi thúc VPBank phải số hóa, nếu không số hóa không cạnh tranh đối đầu, không liên tục thay đổi phát minh sáng tạo loại sản phẩm dịch vụ thì VPBank sẽ hoàn toàn có thể thua những công ty Fintech. Ông Võ Tấn Long, Giám đốc Khối Dịch Vụ Thương Mại Ngân hàng số VPBank nói : “ Chúng tôi học hỏi lẫn nhau, qua quy trình đó chúng tôi thấy được những đổi khác về hiểu biết giữa cả Timo và Ngân hàng VPBank, hiểu được thế nào là số hóa hoạt động giải trí ngân hàng nhà nước để từ đó cải tổ chất lượng của mình ” ( 7 ) .
Năm là, sớm hoàn thành xong khung pháp lý về Open Banking. Vì đây là điều kiện kèm theo, tiền đề quan trọng nhất để cung ứng những nhu yếu : ( 1 ) Xác định nghĩa vụ và trách nhiệm của ngân hàng nhà nước cung ứng tài liệu cá thể của người mua cho những bên thứ ba được người mua chuyển nhượng ủy quyền trải qua những Open API chuẩn hóa ; ( 2 ) Các hình thức xác nhận bảo mật thông tin cho người mua khi họ truy vấn hay triển khai thanh toán giao dịch trải qua bên thứ ba được chuyển nhượng ủy quyền ; ( 3 ) Trách nhiệm của ngân hàng nhà nước phải tự nhìn nhận những rủi ro đáng tiếc khi người mua thực thi thanh toán giao dịch trên kênh kỹ thuật số mới ; ( 4 ) Tiêu chuẩn và cách xác nhận những bên phân phối dịch vụ thứ ba được phép truy vấn tài liệu ngân hàng nhà nước của người mua khi được chuyển nhượng ủy quyền ; ( 5 ) Tiêu chuẩn kỹ thuật đơn cử cho những Open API để bảo vệ liên kết thành công xuất sắc giữa ngân hàng nhà nước và những bên thứ ba .
Sáu là, xác lập những kế hoạch tương thích cho những ngân hàng nhà nước. Theo đó, cần bảo vệ những nhu yếu như : ( 1 ) Đầu tư, kiến thiết xây dựng nền tảng công nghệ thông tin ngân hàng nhà nước để bảo vệ năng lực tổng hợp, phân phối tài liệu người mua và liên kết với những bên thứ ba trải qua những API mở ; ( 2 ) Duy trì những mối quan hệ hiện có với người mua, đồng thời tích cực sẵn sàng chuẩn bị cho lộ trình kiến thiết xây dựng ngân hàng nhà nước mở để bảo vệ rằng ngân hàng nhà nước vẫn là lựa chọn ưu tiên của người mua ; ( 3 ) Hợp tác và tích hợp những tiện ích dịch vụ của những bên thứ ba nhằm mục đích nâng cao năng lực phân phối, kiến thiết xây dựng chuỗi giá trị cho dịch vụ ngân hàng nhà nước cung ứng và tận dụng lợi thế người tiên phong trong hệ sinh thái ngân hàng nhà nước mở ; ( 4 ) Nâng cao năng lực bảo mật thông tin cũng như phân phối những tiêu chuẩn công nghệ tiên tiến từ khung pháp lý quản trị cho ngân hàng nhà nước mở của NHNN .
Như vậy, sự di dời quy mô kinh doanh thương mại ngân hàng nhà nước từ hệ sinh thái đóng sang hệ sinh thái mở sẽ là bước nâng tầm quan trọng mang lại nhiều quyền lợi hơn cho nền kinh tế tài chính, nhưng những rủi ro đáng tiếc, thử thách vẫn đi cùng là điều khó tránh. Tuy nhiên, đây là xu thế tất yếu của hoạt động giải trí kinh doanh thương mại ngân hàng nhà nước trong thời đại CMCN 4.0. Vì thế, mạng lưới hệ thống ngân hàng nhà nước Nước Ta cần dữ thế chủ động tích cực trong quy trình quy đổi, bảo vệ lợi thế cạnh tranh đối đầu và cung ứng nhu yếu của lộ trình thiết kế xây dựng mạng lưới hệ thống ngân hàng nhà nước số vương quốc, góp thêm phần “ Hoàn thiện chính sách, chủ trương thôi thúc can đảm và mạnh mẽ thanh toán giao dịch không dùng tiền mặt. Khuyến khích những doanh nghiệp Nước Ta thiết kế xây dựng những mạng lưới hệ thống thanh toán số ” ( 8 ) theo ý thức Nghị quyết 52 – NQ / TW của Bộ Chính trị .
Chú thích:
( 1 ) https://www.sbv.gov.vn : Phiếu khảo sát mức độ sẵn sàng chuẩn bị về san sẻ tài liệu của Ngành Ngân hàng ( Dành cho TCTD ). 29/6/2018
( 2 ) http://genk.vn : Giải ngố về API : Vì sao nói API có ý nghĩa sống còn với cả quốc tế điện toán ? năm ngoái
( 3 ) http://dvms.vn : API là gì ? Vì sao API có ý nghĩa sống còn với cả quốc tế điện toán ?
( 4 ) http://thoibaonganhang.vn : Ngân hàng mở : Vấn đề ở pháp lý và công nghệ tiên tiến. 30/9/19
( 5 ) Công ty số 1 quốc tế về dịch vụ thông tin, có trụ sở tại Mỹ
( 6 ) https://baotintuc.vn : Experian thôi thúc kinh tế tài chính tổng lực tại Khu vực Đông Nam Á. 17/4/2019
( 7 ) https://enternews.vn : Ngân hàng và Fintech : Hợp tác Win-Win. 10/11/2019
( 8 ) Toàn văn Nghị quyết số 52 – NQ / TW của Bộ chính trị, 27/9/2019
Tài liệu tham khảo
1. https://www.sbv.gov.vn : Phiếu khảo sát mức độ chuẩn bị sẵn sàng về san sẻ tài liệu của Ngành Ngân hàng ( Dành cho TCTD ). 29/6/2018
2. http://genk.vn : Giải ngố về API : Vì sao nói API có ý nghĩa sống còn với cả quốc tế điện toán ? năm ngoái
3. http://dvms.vn : API là gì ? Vì sao API có ý nghĩa sống còn với cả quốc tế điện toán ?
4. http://thoibaonganhang.vn : Ngân hàng mở : Vấn đề ở pháp lý và công nghệ tiên tiến. 30/9/19
5. Công ty số 1 quốc tế về dịch vụ thông tin, có trụ sở tại Mỹ
6. https://baotintuc.vn: Experian thúc đẩy tài chính toàn diện tại Đông Nam Á. 17/4/2019
7. https://enternews.vn : Ngân hàng và Fintech : Hợp tác Win-Win. 10/11/2019
8. Toàn văn Nghị quyết số 52 – NQ / TW của Bộ chính trị, 27/9/2019
Bài đăng trên Tạp chí Thị trường Tài chính Tiền tệ số 1+2 năm 2020
