Bảo hiểm nhân thọ chung , Tên tiếng anh là Cuộc sống chung, Hay còn gọi là bảo hiểm nhân thọ toàn diện, là sản phẩm chủ đạo từ những năm 80 đến 90. Đây cũng là chuẩn mực và cốt lõi của các sản phẩm bảo hiểm liên kết chung chủ đạo trên thị trường. Đây là sản phẩm kết hợp giữa tiết kiệm và quản lý tài chính, chức năng của nó Và tính linh hoạt toàn diện hơn là tham gia bảo hiểm trọn đời (Whole Life).
Bảo hiểm liên kết chung là gì?
Bảo hiểm liên kết chung tương tự như tham gia bảo hiểm trọn đời ở chỗ cả hai đều được đảm bảo trọn đời.Loại sản phẩm này cũng cung cấp chức năng tiết kiệm, giống như bạn lập tài khoản tiết kiệm trong ngân hàng, chỉ khác là chức năng tiết kiệm trong hợp đồng có một tên gọi đặc biệt là “Giá trị tiền mặt“Một phần. Sau khi bạn thanh toán chi phí bảo hiểm, phần còn lại sẽ tự động được chuyển đổi thành giá trị tiền mặt và công ty bảo hiểm sẽ tham gia vào thị trường đầu tư. Thu nhập của bảo hiểm liên kết chung liên quan đến lãi suất thị trường, các điều khoản cổ tức cụ thể và đầu tư lợi nhuận Các điều khoản được xác định bởi các chính sách của các công ty bảo hiểm khác nhau.
Một so sánh đơn thuần là bảo hiểm link chung tương tự với trọn đời với tính năng giá trị tiền mặt Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, Phí bảo hiểm thường nằm giữa bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và Tham gia bảo hiểm trọn đời Giữa, và việc giao dịch thanh toán phí bảo hiểm linh động hơn so với mô hình bảo hiểm trọn đời cổ tức .
Cách thức hoạt động của bảo hiểm liên kết chung
Phí bảo hiểm đã đóng được chia làm hai, một phần được dùng để trả chi phí bảo hiểm nhằm bảo vệ khi bồi thường tử vong, và phần còn lại sẽ được đầu tư vào tài khoản giá trị tiền mặt.Logic hoạt động của bảo hiểm liên kết chung là theo thời gian, lợi tức đầu tư tiếp tục tăng. Do lãi kép, thu nhập tạo ra có thể sẽ đủ để trang trải chi phí bảo hiểm cho phần còn lại của cuộc đời bạn.Trong trường hợp này, khách hàng có thể lựa chọn thời gian thanh toán trong bao nhiêu năm cho hợp đồng, tức là sau khi số tiền đã bỏ vào, họ sẽ được bảo vệ trọn đời mà không phải trả phí bảo hiểm.
Điểm khác biệt nữa so với tham gia bảo hiểm trọn đời là hợp đồng bảo hiểm liên kết chung linh hoạt hơn, chủ hợp đồng có thể chi trả bất cứ lúc nào, chi phí có thể nhiều hơn hoặc ít hơn nhưng phải đạt mức chi trả tối thiểu để đảm bảo hợp đồng bảo hiểm liên kết chung. sẽ không Nó không thể được duy trì vì lý do chi phí.
Lịch sử của bảo hiểm liên kết chung
Năm 1971, GR Dinney đưa ra khái niệm ” kế hoạch bảo hiểm toàn dân ” trong bài phát biểu tranh cử tổng thống của mình. Sau đó, dưới ảnh hưởng tác động của thị trường, những công ty bảo hiểm đã tung ra mẫu sản phẩm bảo hiểm link chung sớm, là sự tích hợp giữa mẫu sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và loại sản phẩm niên kim trả chậm. Nhưng khi khoản bồi thường tử trận tương quan đến hợp đồng niên kim, nó sẽ gây ra những yếu tố về thuế liên bang cho người thụ hưởng. Năm 1979, Bảo hiểm Nhân thọ California đã tung ra một mẫu sản phẩm mang tên Total Life © ️, xử lý những yếu tố này bằng hợp đồng hợp đồng bảo hiểm và hình thành nên bảo hiểm link chung ngày này. Đến năm 1983, những công ty lớn tiếp nối đuôi nhau nhau, gia nhập thị trường bảo hiểm link chung và tăng trưởng phong phú những mẫu sản phẩm bảo hiểm link chung. Năm 1984, cơ quan chính phủ đã trải qua một loạt dự luật, điều này đã giải tỏa 1 số ít hoài nghi về sự tăng trưởng thị trường bảo hiểm link chung trong tương lai. Kể từ đó, bảo hiểm link chung đã trở thành một thị trường trưởng thành .
Ưu nhược điểm của bảo hiểm liên kết chung
Ưu điểm của bảo hiểm liên kết chung là phí bảo hiểm linh hoạt, bảo vệ trọn đời, có thể dùng giá trị tiền mặt để đóng phí bảo hiểm và vay tiền.Quyền lợi tử vong không cố định và có thể được điều chỉnh bởi bên mua bảo hiểm.Nhìn chung, bảo hiểm liên kết chung mang lại cho chủ hợp đồng sự linh hoạt hơn trên cơ sở bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và tham gia bảo hiểm trọn đời.
Phần góp vốn đầu tư giá trị tiền mặt của bảo hiểm link chung có ngân sách quản trị, tương tự như như ngân sách khi bạn mua quỹ tương hỗ hoặc ETF.Một số loại sản phẩm phái sinh của bảo hiểm link chung ( như bảo hiểm link chung góp vốn đầu tư VUL ) nhìn chung có phí quản trị cao hơn những hợp đồng bảo hiểm link chung khác .
Về phí bảo hiểm, so với cùng một số tiền bảo hiểm, tuy phí bảo hiểm link chung hoàn toàn có thể rẻ hơn mẫu sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tham gia nhưng vẫn hoàn toàn có thể cao hơn khoảng chừng ba lần phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn .
Bảo hiểm chung phái sinh
Là một loại sản phẩm bảo hiểm trọn đời sau bảo hiểm trọn đời cổ tức, bảo hiểm liên kết chung đã dần phát triển thành ba loại sản phẩm sau với sự tiến bộ của thị trường và sự sửa đổi của hệ thống thuế, luật và quy định. Chúng tôi sẽ giải thích chúng trong chi tiết sau.:
- Bảo hiểm nhân thọ chung được đảm bảo: Bảo hiểm nhân thọ chung được đảm bảo / GUL: loại bảo hiểm yêu cầu bồi thường thuần túy, GoiBảo hiểm GUL.Theo mức phí bảo hiểm đã thỏa thuận, sau một năm nhất định, ngay cả khi thị trường gặp tình huống xấu nhất, khoản thanh toán yêu cầu bồi thường sẽ được đảm bảo suốt đời.Đây là bảo hiểm trọn đời rẻ nhất lúc bấy giờ.Nhược điểm là hầu như không có giá trị tiền mặt, có thể hiểu làBảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn(Hạn) Đối với phiên bản trọn đời.Nếu chúng ta chỉ sử dụng nó để thừa kế tài sản, để lại di sản cho con cái hoặc người thụ hưởng và không quan tâm đến chức năng giá trị tiền mặt của chính sách và không sẵn sàng chấp nhận rủi ro thị trường,Bảo hiểm GULCó thể nói đây là một sự lựa chọn phù hợp. (Nhấp để tìm hiểu thêm về GUL)
- Bảo hiểm liên kết chung đầu tư: Cuộc sống chung thay đổi / VUL
- Cuộc sống toàn cầu được lập chỉ mục: Cuộc sống chung được lập chỉ mục / IUL (Nhấp để tìm hiểu thêm về IUL)
Các nhóm áp dụng
Bảo hiểm liên kết chung (bài viết này đề cập cụ thể đến bảo hiểm liên kết chung truyền thống), với tư cách là một sản phẩm tương đối cơ bản với cả chức năng đầu tư và quản lý tài chính và bảo vệ, phù hợp hơn choCần được đảm bảo suốt đờiVàHy vọng về sự linh hoạtkhách hàng của.
* Tuyên bố từ chối trách nhiệm: * Các trường hợp cụ thể của Universal Life được quy định bởi các chính sách và điều khoản bổ sung của các thương hiệu bảo hiểm nhân thọ khác nhau. Bài viết này không cấu thành lời khuyên bảo hiểm hoặc đầu tư
