LưuĐã lưuRemoved
Like0
Like0
Chất lượng tín dụng là yếu tố rất quan trọng đối với các ngân hàng. Không kiểm soát tốt có thể sẽ là nguy cơ phát sinh nợ xấu. Cùng với xu hướng hội nhập của kinh tế thế giới và sự phát triển của đất nước, đời sống của người dân ngày càng được cải thiện, nhu cầu chi tiêu, mua sắm của người dân ngày càng tăng cao kéo theo nhu cầu sử dụng các dịch vụ tín dụng của ngân hàng ngày càng lớn.
Để bảo vệ cung ứng được nhu yếu vay vốn tiêu dùng của dân cư, đem lại lệch giá lớn cho ngân hàng nhà nước đồng thời hạn chế rủi ro đáng tiếc cho cả hai bên dòi hỏi những ngân hàng nhà nước phải trấn áp và quản trị chất lượng tín dụng của mình thật hiệu suất cao. Hãy cùng Onlinebank khám phá khái niệm chất lượng tín dụng và những tiêu chuẩn để nhìn nhận tại những ngân hàng nhà nước lúc bấy giờ .
- Khái niệm chất lượng tín dụng
Chất lượng tín dụng là một khái niệm dùng để phản ánh mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại.
Với cách định nghĩa như vậy, ta thấy chất lượng tín dụng ở đây được nhìn nhận trên 3 góc nhìn : ngân hàng nhà nước, người mua và nền kinh tế tài chính .Đối với Ngân hàng thương mại : biểu lộ ở khoanh vùng phạm vi, mức độ, số lượng giới hạn tín dụng phải tương thích năng lực tiềm năng của bản thân ngân hàng nhà nước và bảo vệ được tính cạnh tranh đối đầu trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi .
Đối với khách hàng: Chất lượng tín dụng được thể hiện ở chỗ số tiền mà Ngân hàng cho vay phải có lãi xuất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận lợi, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng.
Đối với nền kinh tế tài chính : so với sự tăng trưởng kinh tế tài chính – xã hội chất lượng tín dụng được nhìn nhận qua mức ship hàng sản xuất và lưu thông hàng hoá, góp thêm phần xử lý công ăn việc làm, khai thác những năng lực trong nền kinh tế tài chính, thôi thúc qua trình tích tụ và tập trung chuyên sâu sản xuất, xử lý tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế tài chính, hoà nhập với hội đồng quốc tế .
- Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng
Tín dụng là nhiệm vụ kinh doanh thương mại hầu hết của Ngân hàng thương mại. Do đó, giám sát tín dụng là một nội dụng quan trọng trong việc nghiên cứu và phân tích hiệu suất cao hoạt động giải trí kinh doanh thương mại của NHTM. Tuỳ theo mục tiêu nghiên cứu và phân tích mà người ta đưa ra nhiều chỉ tiêu khác nhau, tuy mỗi chỉ tiêu có nội dung khác nhau nhưng giữa chúng có mối liên hệ mật thiết với nhau .
2.1 Chỉ tiêu sử dụng vốn
Đây là chỉ tiêu hiệu quả phản ánh chất lượng tín dụng, cho phép đánh giá tính hiệu quả trong hoạt động tín dụng của một ngân hàng. Chỉ tiêu này càng lớn thì càng chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng một cách hiệu quả nguồn vốn huy động được.
2.2 Chỉ tiêu dư nợ: Dư nợ ngắn hạn (hoặc trung-dài hạn) / Tổng dư nợ
Đây là một chỉ tiêu định lượng, xác lập cơ cấu tổ chức tín dụng trong trường hợp dư nợ được phân theo thời hạn cho vay ( ngắn, trung, dài hạn ). Chỉ tiêu này còn cho thấy dịch chuyển của tỷ trọng giữa những loại dư nợ tín dụng của một ngân hàng nhà nước qua những thời kỳ khác nhau. Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ mức độ tăng trưởng của nhiệm vụ tín dụng càng lớn, mối quan hệ với người mua càng có uy tín .
2.3 Chỉ tiêu nợ quá hạn: Nợ quá hạn / Tổng dư nợ
- Nợ quá hạn khó đòi / Tổng dư nợ
- Nợ quá hạn khó đòi / Tổng nợ quá hạn
Chỉ tiêu nợ quá hạn là một chỉ số quan trọng để đo lường và thống kê chất lượng nhiệm vụ tín dụng. Các ngân hàng nhà nước có chỉ số này thấp đã chứng tỏ được chất lượng tín dụng cao của mình và ngược lại .Thông thường thì tỷ suất nợ quá hạn tốt nhất là ở mức 2.4 Chỉ tiêu về tốc độ chu chuyển vốn tín dụng (vòng quay vốn tín dụng)
Chỉ tiêu này phản ánh một đồng vốn của ngân hàng nhà nước được sử dụng cho vay mất lần trong một năm. Chỉ tiêu này càng lớn càng tốt, nó chứng tỏ nguồn vốn của ngân hàng nhà nước đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ luân hồi sản xuất kinh doanh thương mại .* Lãi treo : là khoản lãi tính trên nợ quá hạn mà ngân hàng nhà nước chưa thu được và như vậy chỉ số này càng thấp càng tốt .Ngoài việc sử dụng những chỉ tiêu định lượng trên, lúc bấy giờ nhiều ngân hàng nhà nước cũng đã sử dụng những chỉ tiêu định tính để nhìn nhận chất lượng tín dụng như việc tuân thủ những quy định, chính sách thể lệ tín dụng, lập hồ sơ cho vay, giải pháp sản xuất kinh doanh thương mại có hiệu suất cao, …
- Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng
Chất lượng tín dụng là hiệu quả của cả một quy trình tính từ khi khoản tín dụng được ngân hàng nhà nước xét duyệt, phát ra cho đến khi được tịch thu. Trong quy trình đó có rất nhiều những ảnh hưởng tác động gây rủi ro đáng tiếc dẫn đến việc ngân hàng nhà nước không tịch thu được vốn và phải chịu thua thiệt. Để quản trị chất lượng tín dụng yên cầu phải hiểu rõ về những tác nhân gây ảnh hưởng tác động tới nó gồm có :
3.1 Các yếu tố chủ quan (hay nhóm nhân tố từ phía ngân hàng)
* Chính sách tín dụng : chủ trương tín dụng phản ánh khuynh hướng cơ bản cho hoạt động giải trí tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định hành động đến sự thành công xuất sắc hay thất bại của ngân hàng nhà nước .* Quy trình tín dụng : quá trình tín dụng là trình tự tổ chức triển khai triển khai những bước kỹ thuật nhiệm vụ cơ bản, chỉ rõ cách làm, trình tự những bước từ khi khởi đầu đến khi kết thúc một thanh toán giao dịch thuộc công dụng, trách nhiệm của cán bộ tín dụng và chỉ huy ngân hàng nhà nước có tương quan. Quy trình tín dụng là yếu tố quan trọng, nếu nó được tổ chức triển khai khoa học, hài hòa và hợp lý sẽ được cho phép bảo vệ thực thi những khoản vay có chất lượng .* Kiểm soát nội bộ : Công tác kiểm tra nội bộ hoạt động giải trí kinh doanh thương mại của ngân hàng nhà nước càng liên tục, ngặt nghèo sẽ càng làm cho hoạt động giải trí tín dụng đúng hướng, thực thi đúng những nguyên tắc, nhu yếu thể lệ trong qui chế tín dụng cũng như qui trình tín dụng nhằm mục đích ngăn ngừa, hạn chế những sai sót của cán bộ tín dụng, giúp cho hoạt động giải trí tín dụng kịp thời sửa chữa thay thế, tạo điều kiện kèm theo thuận tiện nâng cao chất lượng tín dụng .* Tổ chức nhân sự : Muốn nâng cao được hiệu suất cao trong kinh doanh thương mại, chất lượng trong hoạt động giải trí tín dụng, ngân hàng nhà nước cần phải có một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi, được đào tạo và giảng dạy có mạng lưới hệ thống, am hiểu và có kiến thức và kỹ năng nhiều mẫu mã về thị trường đặc biệt quan trọng trong nghành tham gia góp vốn đầu tư vốn, nắm vững những văn bản pháp lý có tương quan đến hoạt động giải trí tín dụng .* tin tức tín dụng : hoạt động giải trí tín dụng muốn đạt được hiệu suất cao cao, bảo đảm an toàn cần phải có mạng lưới hệ thống thông tin hữu hiệu ship hàng cho công tác làm việc này. Muốn nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng nhà nước cần kiến thiết xây dựng được mạng lưới hệ thống thông tin không thiếu và linh động, nhờ đó phân phối những thông tin đúng chuẩn, kịp thời, tăng cường năng lực phòng ngừa rủi ro đáng tiếc tín dụng .
3.2 Các yếu tố khách quan (Nhóm nhân tố từ phía khách hàng)
* Uy tín, đạo đức của người vayTrong qui trình tín dụng những ngân hàng nhà nước thường chỉ đưa ra quyết định hành động cho vay sau khi đã nghiên cứu và phân tích cẩn trọng những yếu tố có tương quan đến uy tín và năng lực trả nợ của người vay nhằm mục đích hạn chế thấp nhất những rủi ro đáng tiếc do chủ quan của người vay hoàn toàn có thể gây nên .Khách hàng hoàn toàn có thể lừa đảo ngân hàng nhà nước trải qua việc gian lận về số liệu, sách vở, quyền sở hữu tài sản, sử dụng vốn vay không đúng mục tiêu, không đúng đối tượng người dùng kinh doanh thương mại, giải pháp kinh doanh thương mại, … Việc người mua gian lận tất yếu sẽ dẫn đến những rủi ro đáng tiếc cho ngân hàng nhà nước .Uy tín của người mua cũng là một yếu tố đáng chăm sóc, uy tín của người mua là tiêu chuẩn để đáng giá sự chuẩn bị sẵn sàng trả nợ và nhất quyết thực thi những nghĩa vụ và trách nhiệm cam kết trong hợp đồng từ phía người mua .* Năng lực, kinh nghiệm tay nghề quản trị kinh doanh thương mại của người muaChất lượng tín dụng phụ thuộc vào rất lớn vào năng lượng tổ chức triển khai, kinh nghiệm tay nghề quản trị kinh doanh thương mại của người vay. Đây chính là tiền đề tạo ra năng lực kinh doanh thương mại có hiệu suất cao của người mua, là cơ sở cho người mua triển khai cam kết hoàn trả đúng hạn nợ ngân hàng nhà nước cả gốc lẫn lãi. Nếu trình độ của người quản trị còn bị hạn chế về nhiều mặt như học vấn, kinh nghiệm tay nghề thực tiễn, … thì doanh nghiệp rất dễ bị thua lỗ, dẫn đến năng lực trả nợ kém, ảnh hưởng tác động xấu đến chất lượng tín dụng của ngân hàng nhà nước .
3.3 Nhóm nhân tố thuộc môi trường
* Môi trường kinh tế tài chính .Nền kinh tế tài chính không thay đổi sẽ là điều kiện kèm theo, môi trường tự nhiên thuận tiện để những doanh nghiệp hoạt động giải trí sản xuất kinh doanh thương mại và thu được doanh thu cao, từ đó góp thêm phần tạo nên sự thành công xuất sắc trong kinh doanh thương mại của ngân hàng nhà nước. Trong trường hợp ngược lại, sự không ổn định tất yếu cũng bao chùm đến những hoạt động giải trí của ngân hàng nhà nước, làm ảnh hưởng tác động tới chất lượng tín dụng, gây tổn thất cho ngân hàng nhà nước .* Môi trường chính trịTính không thay đổi về chính trị trong nước sẽ là một trong những tác nhân thuận tiện cho những doanh nghiệp hoạt động giải trí kinh doanh thương mại có hiệu suất cao. Nếu xảy ra những diễn biến gây không ổn định chính trị như : cuộc chiến tranh, xung đột đảng phái, cấm vận, bạo động, biểu tình, bãi công, … hoàn toàn có thể dẫn đến những thiệt hại cho doanh nghiệp và cả nền kinh tế tài chính nói chung ( làm tê liệt sản xuất, lưu thông hàng hoá đình trệ, … ). Và như vậy, những món tiền doanh nghiệp vay ngân hàng nhà nước sẽ khó được hoàn trả không thiếu và đúng hạn, ảnh hưởng tác động xấu đến chất lượng tín dụng .* Môi trường pháp lýMột trong những bộ phận của thiên nhiên và môi trường bên ngoài tác động ảnh hưởng đến hoạt động giải trí kinh doanh thương mại của doanh nghiệp nói chung và NHTM nói riêng là mạng lưới hệ thống pháp lý .* Môi trường cạnh tranh đối đầuĐây là yếu tố tác động ảnh hưởng can đảm và mạnh mẽ đến chất lượng của tín dụng và diễn ra theo hai khunh hướng :Thứ nhất, để chiếm lợi thế trong cạnh tranh đối đầu ngân hàng nhà nước luôn phải chăm sóc tới góp vốn đầu tư trang thiết bị tốt, tăng cường đội ngũ nhân viên cấp dưới có trình độ, củng cố và khuyếch trương uy tín và thế mạnh của ngân hàng nhà nước. Hướng tác động ảnh hưởng này đã tạo điều kiện kèm theo nâng cao chất lượng tín dụng .Hướng thứ hai, dưới áp lực đè nén của cạnh tranh đối đầu nóng bức những ngân hàng nhà nước hoàn toàn có thể bỏ lỡ những điều kiện kèm theo tín dụng thiết yếu khiến cho độ rủi ro đáng tiếc tăng lên, làm giảm chất lượng tín dụng .* Môi trường tự nhiênCác yếu tố rủi ro đáng tiếc do vạn vật thiên nhiên gây ra như lũ lụt, hoả hoạn, động đất, dịch bệnh, … hoàn toàn có thể gây ra những thiệt hại không lường trước được cho cả người vay và ngân hàng nhà nước. Mặc dù những rủi ro đáng tiếc này là khó Dự kiến nhưng bù lại nó chiếm tỷ suất không lớn, mặt khác ngân hàng nhà nước thường được san sẻ thiệt hại với những Công ty Bảo hiểm hoặc được Nhà nước tương hỗ .
- Hiệu quả của việc nâng cao chất lượng tín dụng
Đảm bảo chất lượng tín dụng đem đến quyền lợi cho cả những NHTM, những doanh nghiệp nói riêng và tổng thể và toàn diện nền kinh tế tài chính nói chung. Xét riêng về phía ngân hàng nhà nước, nâng cao chất lượng tín dụng hoàn toàn có thể đem lại một số ít hiệu quả tích cực sau :– Việc nâng cao chất lượng tín dụng sẽ góp thêm phần bảo vệ và làm ngày càng tăng doanh thu cho ngân hàng nhà nước, bởi tín dụng là nhiệm vụ mang lại doanh lợi đa phần cho ngân hàng nhà nước .
– Nâng cao chất lượng tín dụng đồng nghĩa với việc ngân hàng có khả năng thu hồi nợ đầy đủ và đúng hạn. Nhờ đó, ngân hàng có điều kiện mở rộng khả năng cung cấp tín dụng cũng như các dịch vụ ngân hàng khác do tạo được thêm nguồn vốn từ việc tăng vòng quay vốn tín dụng.
– Giúp cho ngân hàng nhà nước lôi cuốn được nhiều người mua hơn bằng những hình thức và chất lượng của mẫu sản phẩm, dịch vụ, qua đó tạo ra một hình ảnh tốt về hình tượng và uy tín của ngân hàng nhà nước, nâng cao năng lực cạnh tranh đối đầu của ngân hàng nhà nước trên thị trường .– Làm tăng năng lực sinh lợi của những loại sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhà nước do giảm được sự chậm trễ, giảm ngân sách nhiệm vụ, ngân sách quản trị và những ngân sách thiệt hại do không tịch thu được vốn đã cho vay .Các tác dụng thu được từ việc nâng cao chất lượng tín dụng kể trên sẽ góp thêm phần cải tổ tình hình kinh tế tài chính của ngân hàng nhà nước, tạo thế mạnh cho ngân hàng nhà nước trong quy trình cạnh tranh đối đầu. Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng là một tất yếu khách quan vì sự sống sót và tăng trưởng lâu bền hơn của bản thân những NHTM .
